購屋的頭期款不足20%，怎麼辦﹖

你是否也都有一個錯覺，以為一定要放夠20%的頭期款，才可以買到房子呢﹖

其實，一般購屋的人頭期款低於和高於20%，它的分別只是貸款銀行要求貸款人買一種叫做PMI(Private Mortgage Insurance)私人房貸保險。這種私人房貸保險是不同於房屋保險（Home Insurance）和房契保險（Title Insurance），作用是替借款人擔保付款。比如買一閒房價是三十萬的房子，準備放10%的頭期款，即三萬。 貸款額是二十七萬，那麼PMI（私人房貸保險）每月是要另外多付$140左右。

沒有這麼多頭期款，也不足20%，而又想買喜歡的房子，有三種方案是我們經常建議客人選擇其一的。

(1)只要一個貸款，然後自己給私人房貸保險（PMI）。如果信用分數好，收入可以的話，利息是同平常的利息一樣的，只是每個月額外多給一筆私人房貸保險的費用。

(2)分兩個貸款，免除私人房貸保險：這種情形一般是第一個貸款用80%買房子的價錢，然後似乎你要下多少頭期款來決定第二個貸款額。第二個貸款的利息通常是較高的浮動利率，這種利率是隨著市場的變化來升高或降低的。利率大概要8%左右，是由清b時市場的Prime Rate來決定的。

舉一個例子: 房子價錢是三十五萬，如放頭期10%，即三萬五千。 那麼，第一個貸款就是80%的三十五萬，也就是說，二十八萬是第一個貸款額。 第二個貸款就是10%，即三萬五千，再加上自備款10%，這樣一來就可以免除了私人房貸保險。因為自備款有10%，和第二個貸款的10%，加起來就已經足夠20%，銀行就不規定要買私人房貸保險。

(3)選擇貸款銀行所提供的「貸款銀行付私人房貸保險」，也可以免除私人房貸保險。 這種利率通常是比正常的利率高一點，但不是高很多。

在房價飛漲期間，許多購屋人資金有限，就借高風險的浮動利率貸款以降低初期的付款。但在重新調整利率後，月付款過高，現在許多都改成了由私人房貸保險支持的固定利率貸款。

以前，房貸業者較不擔心壞賬，提供缺乏頭期款的購屋人各種各樣選擇，許多人就選擇頭幾年每月付款低，但在幾年後要重新設定利率的貸款。現時，借次級房貸的人減少，貸款業者在壞賬率提高後，不敢讓信用差的人借次級房貸，而要借由房地美（Freddie Mac）或房利美（Fannie Mac）背書的房貸，就需要購買保險。在消費者變聰明，貸款人變嚴格時，私人房貸保險（PMI）又再度流行。消費者認清房貸兩位數上漲的時期過去了，只好找比較安全的貸款。

有一個好的消息是，2007年開始有一些稅法的改變，使私人房貸保險（PMI）的付款可以抵稅。另一優勢是在借款人房屋淨值超過房價20%時，可以取消房貸保險（PMI）。一般估計90%的私人房貸保險（PMI）持有人，在60個月後都夠資格取消它。

知道多一些貸款的程序和手續，作好一切的準備，是最聰明的方法。 如有任何貸款問題，置業通房屋貸款公司的Winnie梁倩嬅， 會為你提供買房前的準備，買房之後的諮詢，少少心意，多多回報，一定會為精明的消費者,作好一切的準備。