親友金援頭期款 貸款銀行詳查

房市回暖且房貸利率仍偏低，吸引不少年輕上班族貸款購房，但多數買家存款有限，不得不向親友求援，以籌頭期款。紐約時報報導，近來貸款機構對買房頭期款資金來源審核趨嚴，買家須詳細解釋親友提供資金來源及目的，證明該筆款項為贈予而非借貸。

全國房地產商協會（National Association of Realtors）調查顯示，在2011年7月至2012年7月間，首次購房買家中近四成從親友處獲得資助。全國房地產商協會發言人穆洛尼（Walter Molony）指出，最常見的情況是父母資助子女。

紐約財務規劃公司Ray Mignone & Assciates總裁米格農（Ray Mignone）分析，銀行只想確認買家親友贈款並非貸款，譬如，短時間內有5萬元入帳，買家申貸時須解釋說明款項來源。

DE Capital Mortgage總裁Ace Watanasuparp說，資助人最好是近親，朋友、大學同學或遠方表親難以通過銀行審核。資金提供方式最好通過支票或電匯，避免現金資助，以方便貸款機構查詢。紐約貸款機構Manhattan Mortgage總裁科恩（Melissa L. Cohn）指出，銀行要求贈禮人向買家貸款機構提供贈款說明（gift letter），寫明與買家的關係及金額，並註明贈予款項無需償還。

此外，金援親人需證明自己有能力送禮，如提供股票交易證明，禮金進入買家銀行帳戶後，送禮人也需在禮金說明書上附加轉帳證明。貸款機構對買家以禮金形式支付頭期款有所限制，取決於貸款類型及禮金比例。但符合規定的中低收入家庭，獲得由聯邦住宅管理局（Federal Housing Administration）擔保的房貸，可使用禮金作為全額頭期款。

依稅法規定，個人每年贈款金額在1萬3000元下無需繳稅，譬如，父母資助新婚女兒，父母可分別贈予女兒1萬3000元，女婿1萬3000元，贈款免稅上限則為5萬2000元。如果父母希望資助子女更多頭期款，可分開在連續兩年內贈款，如第一年12月和第二年1月，各贈予5萬2000元，免稅總額則增加為10萬4000元，但每張支票票額在1萬3000元以下，否則得依規定繳稅。

資料來源：世界新聞網