在美国，你从银行借十万美元，花天酒地，把借款花得荡然无存，然后主动跑去美国法院，告诉法官你因收入低于州平均收入还不出债。该理由能使法院支持你豁免债务么？答案居然是：能！美国破产法第7章就是这样明文规定的。

据统计，受《破产法》第7章破产清算申请增长推动，去年美国公司申请破产总数大增26%。随着美联储在2017年多次加息和借款成本上涨，更多负债消费者和企业或寻求破产这一财务庇护手段。以前，美国人认为信用宝贵，但这几年由于经济不景气，失业率的压力使美国人越来越感到世道艰难，信用好哪有赖掉几十万元债实惠？

美国破产法经过长期的发展，于1978年确立了现行的制度架构，属于美国联邦法律，并由美国联邦法院执行。美国各州的法院一般不审理破产案件。美国联邦法院专门设立了破产法庭审理破产申请案件。外国的个人或企业在美国进行商业活动，可以同美国的企业或个人一样，受美国破产法的保护。美国破产法关于公司破产的内容，主要体现在第7章和第11章中，也就是其中有关清算和重组程序的规定中。《美国法典》第11编（联邦破产法）中，有四章涉及破产：
第7章—清算；
第11章—重整；
第12章—有固定年收入家庭农场主的债务调整；
第13章—有固定收入个人的债务调整。



第七章破产，是一种清算型破产，也就是说，由破产受托人出售债务人拥有的全部非豁免资产，以使债务得到可能实现的最大限度的偿还。个人、公司和合伙企业都有资格申请第七章项下的破产。无法通过清算偿还的那部分债务被免除。企业一般都会努力避免根据第七章申请破产，因为如果这样的话，企业就不能够继续经营下去。申请破产后的收入不属于破产的一部分，债务人可保留这些收入。

第十一章破产是最复杂的一种破产，也是大多数陷入困境的企业所申请的一种破产（不过，有些个人也可能申请这种破产）。如果根据第十一章申请破产，则债务人可继续经营和拥有全部资产，同时努力拿出一份重组方案，以向债权人还清债务。

第十二章破产专用于农场。债务人仍然拥有和支配其资产，并和债权人一起制定还债方案。

第十三章破产和第十一章的类似，不过它只适用于个人。债务人仍然拥有和支配其资产，但他必须制定在三至五年内还清债务的计划。一部分债务也许能得到免除，这取决于债务人的收入情况。对涉及的债务金额也有限制。

公司或个人在向法院申请破产的同时，可以同时要求重新组建其公司。在这种情况下，申请人拥有120天的保护期，在此期间内，申请人可以不受债权人追讨债务的侵扰，并且提出重新组建的计划。这种方法常被用在公司遇到短期财务困难时，避免因债权人因催讨债务而导致公司无法运作。过了120天以后，债权人可以重新催讨债务，债务人即可以按照其重新组建计划使公司继续营业，也可以申请解散其公司。公司在此120天内还是可继续营业。

美国的个人/已婚的家庭或个体营业户依靠工资收入维持生活，欠债总数在25万美元以下，可使用此种破产方法。在这种情况下，申请人可向法院提交还款计划，并向法院提交一定数额的钱款，由法院指定的管理人分期分批地归还其债务。在这种情况下，申请人可用较长的时间，来归还他们所欠的债务。这是一种在美国较常见的破产方法。在个人破产的情况下，债权人有权得到债务人还款计划的复印件，并且有权向法院提出异议，如果债务人的还款计划是基于欺骗或其它不诚实的行为，法院也可以拒绝申请人的破产请求。

破产纪录会跟随个人长达7年之久，此漫长的期限内，每当信用机构查看你的纪录时，你都会因这一“前科”而被拒绝往来，或是付出额外的高利息费用。此外，如果个人申请第十三章债务调整保护，意味着不光自己的生活方式要调整，家人很可能也会受到波及。例如，有些破产者的孩子不能继续在私立学校求学。法庭会要求破产者将孩子转入公校。此外在信息时代，个人破产的消息很难保密。很多法官指示破产者将部分工资收入直接存入债权人帐户，这样一来，至少有一名同事会得知此事。因此，如何在申请破产之后，甚至在申请破产的同时，进行修复信用，已经成为了一个不容忽视的问题。

因此，资深犹太律师提醒广大民众应谨慎思考，不到万不得已，尽量避免申请破产。咨询资深律师，寻求最适合自己的方案。

很多客人一看到巨额的债务就感觉廖无希望。 实际上，数千案例中， 80%的案例都成功减少债务60%-70%，甚至很多客人减债达到90%以上的成绩。比如，其中一种方法就是“债务重组”，也就是将债务者当前所有债务捆绑重组，从而降低利息，或延长付款时间来减轻债务压力。一般债务的利息高达18-20%，如果都按时偿付会有很大压力。 “债务重组”的方法可以将债务的利息降低为0-10%，将每个月的还款额减轻一半左右，而且不损坏信用分数。

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