您知道吗？根据美国癌症协会American Cancer Society 2016年最新研究报告得出，每年美国有近160万人诊断出癌症，其中64%的人存活至少5年。每年有近120万人得心脏病，其中有60%的人存活下来。目前在美国有2千2百万人曾得过心脏病，中风和癌症。
高生存率本该是令人高兴地事情，但是很多家庭却也因此而犯愁，高昂的护理费和药物费让很多家庭难以维持甚至申请破产。

许多人会问，不是有医疗保险吗？讽刺的是，78%因为大笔医疗费而申请破产的都是那些原本就有医疗保险的人。根据美国癌症协会调查发现，超过67%的医疗费用其实为间接费用(如护理费)，不包括在医疗保险里面，患者需要自掏腰包才行。

长期护理费成了心头病
根据统计，房子着火的机会是一千二百分之一，出车祸的机会是二百四十分之一，住院开刀的机会是十五分之一，65岁需要长期护理看护的机会是五分之二（40%），75岁需要长期护理的机会是五分之三（60%）。

随着美国老龄化现象越来越普遍，以及各种疾病，许多上了年纪的人或是病患者面临着一个非常实际的问题——需要到护理中心或者请人来家中照顾自己。

这笔开销在美国其实非常昂贵，一般住护理中心一年的费用要8~10万左右。请到家中来护理略便宜些，却也要每年3-4万以上。

长期护理的费用是如此昂贵，但却没有任何一个政府的计划包括社安福利（Social Security) 或医疗保险（Medicare）会支付所有的长期护理费用。

医疗保险（Medicare）是政府为美国65岁以上老人和残障人士支付急性的医疗护理费用，比如看病，住院，手术，药物及其他医疗专业护理，但并不包括日常生活照顾，如进食，穿衣，洗澡，如厕等等。
具体来说就是，病人必须已经在医院住院至少3天，并且在30天内被Medicare认证的长期护理中心接收，才能享受其护理优惠。Medicare最多提供100天的专业护理服务，头20天费用由Medicare全包，但从21天到100天的费用必须由并人家承担，最高自付额是每天161美元（2016年标准）。如果100天后病人还需要护理，则需要全额自费。

美国政府的低收入医疗补助计划(Medicaid) ，可为某些老人提供长期护理福利，但条件非常苛刻，一般中产阶级家庭都被排除在外。所以，如果需要长期护理的病人或老人，就不得不自己全盘负责高额护理费的问题了。

如何才能让晚年无忧？
也许对很多华人来说，长期护理保险还非常陌生。但其实，许多美国家庭都已经把长期护理保险当做自己晚年的依靠了。

传统型Stand Alone的长期护理险是一种消费险，Use it or Lose it，贵且不划算。因此许多人选择忽视它。每50年，美国保险史上就会出现一次重大的改革性突破，“生前利益万全保” 五合一人寿保险则是人寿保险史上第三次重大突破，它彻底改变了人寿保险的用途，使人寿保险成为活着就能使用的保险。

这一份保险涵盖了五种保障（大病险+重症险+长期护理险+免税终生收入+免税身后理赔）。它集合了死亡理赔、绝症理赔、重大疾病理赔、慢性疾病/长期护理理赔、免税储蓄增值于一身的综合性保险。生前利益的意思就是活着的时候就用得到的保险。可以根据自身状况和需求将身故理赔转换为生前理赔的保险。

重大疾病理赔：心脏病发，癌症，中风，瘫痪，肾衰，双目失明，器官移植，肌肉萎缩。

绝症理赔：若被医生诊断在世上只有两年的存活期时使用。

慢性疾病/长期护理理赔：吃饭，穿衣，洗澡，如厕，挪动，大小便失禁 (任何其中两项不能自理)；或受保人发生认知障碍时。

在得了什么病时可能需要长期护理？
阿尔茨海默氏病
癌症
中枢神经系统/感觉器官恶化
循环问题
糖尿病
高血压
意外事故造成的伤害（汽车，工作相关等）
精神疾病
呼吸系统并发症
中风（CVA）

其实长期护理保险不仅仅只用于老年人，任何年纪的人如有身体障碍需人照料的状况，长期护理保险即可发挥作用。根据统计，年龄在18-64岁之间的人有40%曾经用到长期护理，同时65岁以上的人有48%未来可能需要接受专业护理中心的长期护理的照顾。

对于人们来说，最重要的是未雨绸缪，为自己和家庭安排好最好的保障。试想一下，不要说是家里的顶梁柱，就算是任何一个家庭成员出了意外，无法工作，需要长期护理，支付高额的费用，对家庭来说都是一个沉重的负担。

我们来算笔账：
一位50岁健康女性：投保50万人寿保险，每个月付保费589元，付15年。

受保人65岁时若：
* 罹患绝症，保险公司一次性生前理赔可达$425,000(若被医生诊断在世上只有两年的存活期)

* 得了大病重症
(心脏病发，癌症，中风，瘫痪，肾衰，双目失明，器官移植，肌肉萎缩)，保险公司一次性生前理赔可达$401,000

* 得了慢性病需人长期照顾 (吃饭，穿衣，洗澡，如厕，挪动，大小便失禁等任何其中两项不能自理；或受保人发生认知障碍时) ，保险公司每月支付投保人$7,174元，并持续50个月

* 若是都没用到，将来受保人往生后，保险公司会一笔理赔$500,000给合约受益人或是合约指定的公益慈善团体，体现大爱

生前利益万全保早就已经改变了美国人对于晚年生活的态度，它不再是一份普通的死了才能用的人寿保险，而是涵盖了生，老，病，残，死，外加免税储蓄现金值的万能储蓄险。

保险的种类纷繁复杂，每个人的情况也都有所不同。如果你想要了解更多关于长期护理保险，或者人寿保险设计、财产规划、企业保护、保险信托、跨国财务规划等方面的问题，欢迎咨询资深财富管理顾问王翎月女士。翎月在财产保障和传承规划上有着丰富的知识与经验，曾任职于花旗、富国、汇丰等银行，为许多中高资产人士排忧解难。

美国财富管理资产规划顾问王翎月女士中文网站：
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