这两年，随着国内金融投资市场的不稳定以及每个家庭希望保护资产不被稀释的情况下，越来越多的人，特别是国内中产家庭和高净资产家庭纷纷瞄上了美国大额人寿保险。

大家真的知道自己应该买哪类保险吗？对于保险规章制度、投保过程、理赔程序又真的清楚吗？

今天，就买美国保险前最应该弄清楚的10个问题进行讨论。

问题一：哪些人适合购买美国保险？
“现在美国保险是最红的理财方式，人人都在买，我也要买！”很多人抱着一种跟风的态度购买保险，但保险作为一个长期理财投资，需要做好充分的心理准备和财务规划。那么，究竟哪些人适合购买美国保险？
1. 在美国出生
2. 自己或者孩子将来打算移民美国
3. 打算送孩子出国念书
4. 担心中国即将实行的全球征税 (CRS) 或未来实行遗产税
5. 担心在中国的财富将来会被稀释，想要将一部分投资转移到美国分散风险
6. 对比各国后，想要买一份性价比最高的保单

问题二：美国保险相比其他国家优势在哪里？
1. 美国保险历史悠久
美国的保险距今已有超过260年历史，整个市场都非常成熟。所以从监控、管理、法律等各方面来说，美国保险都是目前世界上最先进最值得信赖的。根据2016年全球保险业手册统计结果显示，美国保险的总保费占全球26.80%。

2. 美国保险法律完善、市场成熟
美国保险公司受保监会监管，美国各州都有特设基金保障赔偿。美国保险法规定，保险公司必须设立专门账户用于提供保险理赔，这个账户根据不同公司的规模做出标准规定并需要进行季度审计。同时，美国《破产法》规定，美国保险公司不能随意宣布破产，如果经营不善被收购，收购方必须在一定范围内负责赔偿问题。

问题三：美国保费贵吗？
很多人觉得，到美国买保险一定很贵！其实，美国的保险是目前全球性价比最高的保险了。在保费这一项上，恐怕没有哪个国家可以与美国抗衡。同类保险上：美国的保费是香港、台湾、韩国的1/3，日本的1/5，内地的1/6。

问题四：选择人寿保险时，最该考虑哪个方面？
美国人寿保险的每张保单都是客制化的，也就是说，财务顾问会以客户需求为主，为客户推荐最适合他的保单。

所以在买保险前，要清楚地了解自己的需求。根据以往经验，客户最在意的保单选项有：
1. 保费便宜，保单有些现金值累积
2. 最大化免税退休收入
3. 生前利益附约，包含大病重症长期护理的理赔
4. 保单内的现金值稳健免税复利成长，将来可拿保单做贷款抵押套现

问题五：外国人购买保单需要哪些材料？
外国人购买美国保险时需要递交的资料：
（300万以下）
1. 申请书
2. 保险规划书
3. 护照影本
4. 5年内医疗记录（请於出国前准备好一起带过来）
（300万以上）
6. 注册会计师准备的财力证明

问题六：体检时注意事项有哪些？
1. 平时记得经常喝水，体检早上尽可能大量喝水（贴心小叮咛：是喝水，不是饮料哦~）
2. 避免在体检前24小时内做过量的运动（避免体内产生大量乳酸）
3. 体检前48小时内，尽量注意饮食清淡，避免刺激性食物如咖啡、酒，辛辣油腻食物等。

问题七：何时缴保费？
1. 收到保单后付款
2. 或未收到保单前，只要保单已确认费率，保险公司确认政策发出，客户即可先行写张支票缴纳保费。

问题八：保单何时开始生效？
保险公司需同时收到客户签收回执和初期保费的后保单正式生效。

问题九：一旦被保险人身故，如何理赔？
1. 当被保险人身故时，受益人应立刻通知保险经纪
2. 保险经纪会尽快协助受益人填写死亡理赔申请表
3. 保险经纪将签妥的死亡理赔申请表和政府单位核发的死亡证明书正本寄到保险公司。
4. 保险公司将理赔款以及银行本票寄给受益人 (有些保险公司可接受客户要求汇入客户指定的账户)

总的来说，美国信誉评级高的大型人寿保险公司理赔速度相当快，一般几个星期就可完成理赔。

但要注意的是：
1. 若被保险人在海外身故，该地政府核发的死亡证明必须翻译成英文，并经过当地美国领事馆公正。
2. 若被保险人身故发生在保险生效日起两年内发生，则保险公司有权利调查，并要求相关家属或受益人提供进一步的文件佐证。

问题十：美国人寿保险有哪些类别？
1. 定期寿险 (Term Life)
定期人寿保险是“基础型”保险，只在相应的受保时间内生效。例如5年、10年、20年...如果受保人在受保时间内死亡，就可以获得赔偿。这只是一份纯保险，没有任何现金价值，只为一份安心和放心。
+ 价格便宜
- 保障期限短暂
- 保险人年纪大了能够买的期限比较短，并且年纪越大保费越贵

2. 终身寿险 (Whole Life)
这种是美国常见的保险。这类保险的现金值在保单内有延税功能，随着时间的延长，保险内的现金值(cash value)就会增加。保险公司会根据公司的盈利情况定期派发红利。获得的红利可以继续累积。
+ 定期派发红利
+ 用来支付遗产税
- 分红回报率不会很高
- 保单现金值借款利率目前是每年4%~6%，并且是需要偿还的
- 保费是所有保险产品里最高的

3. 万能险（Universal Life）
这种保险是从终身寿险演变而来。万能险保单拥有许多变通的弹性，可以在任何时间缴费，费用也可多可少，但要达到最低的交费水平。它也有现金值，随着市场利息走势，每年有不定回报率。它跟终身寿险一样是属于保守类型的产品，回报率不是特别高。
+ 定期的回报率
+ 弹性化缴费方式
- 回报率平平

4. 投资型万能险（Variable Universal Life）
这一类的险种由传统万能险演变而来，关键的区别在于客户可以在保单内选择投资不同的基金，从而获得相应的投资回报。上不封顶，包在保单内收益不需要交税。但同时也不保底，如果现金账户在金融市场亏损过大，那么投保人就需要追加更多的现金来维持保险的有效性。因此这类产品拥有最大的市场风险。
+ 拥有万能险的以上优点
+ 可能性的基金高回报率
- 可能性的基金严重亏损
- 不保底，导致本金流失，补缴保费

5. 指数型万能险（Index Universal Life）
这一类的险种也是由万能寿险演变而来，收益回报一般与美国标准普尔500指数 (S&P500) 走势挂钩。也有跟香港恒生指数或是欧洲道琼指数挂钩的。是全球保险产品的2.0版本。相较于投资型万能险有损失本金的风险，这一类的保险有保底的的设计。就算是指数跌了，保单现金值不会受到任何亏损。根据数据显示，美国标准普尔过去20年平均年化收益在8%~9%。同时指数型万能险每年回报率是封顶的，看不同公司产品设计而定，通常大概封顶在12%，有些公司可以做到13%~15%。
+ 拥有万能险的以上优点
+ 全球指数都是公开的资讯，因此指数回报是有根据且透明的
+ 下保底上封顶，年年保底锁利延税免税复利递增的特殊设计
- 回报率有封顶的限制

保险的种类纷繁复杂，每个人的情况也都有不同。如果想要了解更多关于跨国财务规划、人寿保险设计、财产规划、企业保护、保险信托等方面的问题，建议大家咨询北美资深财富管理资产规划顾问王翎月女士。

在财产保障和传承规划上有着丰富的知识与经验的王翎月，曾任职於花旗、富国、汇丰等银行，为高资产人士排忧解难。

美国财富管理资产规划顾问王翎月女士中文网站：
LadyMoneyManager.com/cn

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