最終價值

One’s ultimate value is his virtue, not wealth.

一個人的「修身養性」「道德操守」與 一個人的「理財」是同等重要的。

估價師可以估出一幢房子的公平市價，

那麼一個人的「個人身價」「個人價值」是否也可以估算的出來 ？

買房子除了少數人用現金購買之外，其他的人在買房子的時候，都會拿房子當做抵押品 或 擔保品來向銀行借錢。當你填妥貸款申請表與繳交費用之後，銀行要做的第一件事，就是對你個人背景及房子做一個徹底調查 。

銀行調查你個人「信用資料」包括：姓名、年齡、地址、社安卡、職業、工作、收入、財產、銀行存款、 頭期款來源、婚姻狀態、家庭人數、國藉、公民身份、婚姻記錄、借貸記錄、信用卡記錄、犯罪記錄、付款記錄、欠款記錄、繳稅記錄、信用評分等等 。

銀行調查「房子資料」包括：產權調查 , 房屋繳稅記錄 , 房屋估價 , 房屋保險等。

買一個房子除了你個人的信用分數  ( 評分 ) 要好之外， 更重要的就是房屋估價要接近你的買價 ( 至少要表示你的買入價格是接近合理的市價，這表示買方沒有買貴 ，沒有吃虧上當的事發生。 )  做為一個有執照的「估價師」他們又是如何決定你房子價值的呢？

房地產估價的五大基本方法有：
1. 市場比較法、
2. 收益法、
3. 成本法、
4. 假設開發法 、
5. 基準地價修正法 。


各種估價法簡介如下 ：

1 . 市場比较法   Market  Comparison  Approach , Sales Comparison Approach 將估價對象在估價當時 (  同一地點 、 同一地區 ) 與近期有過交易的類似房地產進行相互比較 ，對這些類似房地產的已知價格作適當的修正 ( 修改  )以此估算出估價對象的客觀公平合理價格或價值的方法。

舉 例: 在同一地區同一社區中，最近半年內有十幢房子賣出，在其中至少找出三幢與你要估價的類同房子 ( 以 房子坪數大小 、年份、造型、房間數量、浴室數量、車庫數量，建材、位置、環境均相似 的 ) 來比較 ，再取出其價值的平均數， 再加上適當的調整修正，最所得到的價格即為估價。

2 .  收益法  Income Approach ,  Income  Capitalization  Approach 預計估價對象未來的正常收益 ，選用適當的資本化將其折現到估價時點之價值，以此估算估價對象的客觀公平合理價格或價值的方法。

舉 例 : 在同一地區同一社區中，在其中至少找出三幢與你要估價的同類房子做比較，取出其房租每月收入的平均值，再乘上適當的倍數  ( 譬如70倍 、 100倍 、120倍 ….,    註﹔不同的地區，不同的年份等，會有不同的倍數。 )  再加上適當的調整修正，所得到的價格即為估價。

3 . 成本計算法    Cost Approach 求取估價對象在估價時點的「重置價格 / 成本」或新建價格，扣除折舊，以此估算估價對象的客觀公平合理價格或價值的方法。

4 . 假設開發法  Hypothetical  Development  Method， Residual  Method 預計估價對象在開發完成後的價值，扣除預計開發的正常成本，税費和利潤等，以此估算估價對象的客觀公平合理價格或價值的方法。
 
5 . 基準地價修正法  Land Date Value  Method 在政府確定公布了基準地價的地區，由估價對象所處地段的基準地價調整得出估價對象土地價格的方法。

富爸爸富媽媽說：「房地產估價師應該以其專業道德 與專業知識，依客觀公平合理的原則來估價 ，估價師不可有舞弊、受賄，做出騙人的假報告。」

富爸爸富媽媽說：「土地、房子都有其公平的市價，那麼個人應也該有其個人身價與社會身價。」

「房地產價值的高低」有房地產估價師依客觀公平合理的原則來估價。「個人信用分數的高低」也有獨立信用機構來評分。

「個人身價的高低」又由誰來估價評比呢？  如果房屋有公平市價，那麼「個人身價」是否也有公平市價 ？ 如果個人有公平市價，那麼請問個人的公平身價又有誰來決定 ？又如何來衡量裁判呢？

做好自己全方位的「身價估價師」

衡量個人身價最簡單的方法是 「個人資產之總合減去個人負債之總合等於個人的身價。」 即個人資產之總合 減去個人負債之總合， 等於個人的身價。

 例如 1  : 你有房子汽車折算成現金共值 100萬，你有借款及欠款30萬，那麼你個人的身價淨值為70萬  ( 100 - 30 =  70萬  ) 。那你個人財產的淨值是70萬。

例如 2  : 你有房子汽車折算成現金共值 100萬，你的借款及欠款有120萬，那麼你個人的身價值成為負數20萬 。 ( 100- 120 =  - 20萬  )  那麼你的負債是20萬。

如果你個人總資產值是負數 ( 即負債 ) 那麼你是一個沒價值的人。  假如你與一個負債累累的人結婚，你就自然承受對方債務而成為一個「有償債義務」的人。  與一個「有負債壓力的人結婚」你願不願意？   如果你不願意與一個負債的人結婚，那麼那一個負債的人「對你來說」就變成一個沒有價值的人了。

誰都在幻想，能夠有一天，找到一個親蜜愛人。最好能夠「飛上枝頭做鳳凰」或「嫁入豪門做少奶奶」或「入贅豪門做金龜婿」。人都希望能夠依附權貴「不勞而獲」一夕致富，那麼這些「權貴」的價值又如何來衡量？ 而那些「被權貴選中的人」的價值又是如何來衡量的？

俗語說「最理想的婚姻是門當互對。」  那麼「門當互對」的價值又是如何去衡量的？  你曾想過什麼才是「個人的價值 /身價？」 這個「個人的價值」與「人生目標」「人生意義」又有什麼關係呢？

從狹義的角度來看 , 「個人顯性的價值」是  ( 資產 – 負債 ) + ( 每月收入 – 每月支出 ) + 事業或投資增值   +  好的信用  +  投保的保險理賠  + 儲蓄與退休金  +  遺產稅的省稅部份  =  個人顯性的價值。

「個人隱性的價值」是個人人脈   +  個人美德  +  個人潛力  +  個人健康  +  個人年齡  +  個人外貌  + 個人價值觀  + 個人人生觀  +  社會貢獻   =  個人隱性的價值。

從廣義的角度來看， 把「個人顯性的價值 」再加上「個人隱性的價值 」就等於 廣義的個人價值 / 身價。

個人廣義的價值  = 個人顯性的價值  + 個人隱性的價值
個人廣義的價值  = 可以「量化」的個人價值  +  不可以「量化」的個人價值  。
個人顯性的價值是可以用數字計算出來的，用數字「量化」來表達出來的。
個人隱性的價值是比較抽象，不可以用數字來「量化」不可以用數字方式來表達出來的。

1.  資產高於負債，有淨資產的人  …………....表示這個人「價值」較高
2.  每個月收入大於每個月支出且有積蓄的人 .表示這個人「價值」較高
3.  有自己的事業 / 投資 且收益良好的人 …… 表示這個人「價值」較高
4.  信用很好可以借到很多錢的人……….…….表示這個人「價值」較高
5.  投有保險並可得到巨額理賠的人…………..表示這個人「價值」較高
6.  擁有巨額儲蓄 與 退休金的人……………....表示這個人「價值」較高
7.   要繳遺產稅但可以節稅的人…………….. ..表示這個人「價值」較高
8.   人脈等於錢脈，擁有廣泛人脈的人…...…..表示這個人「價值」較高
9.   個人美德，道德高尚的人       ……….…… 表示這個人「價值」較高
10.  個人潛力，智慧高超的人       …………... .表示這個人「價值」較高
11. 個人健康 ，狀況好的人          …………....  表示這個人「價值」較高
12.  個人年齡，有優勢的人            …………... 表示這個人「價值」較高
13.  個人外貌，擁有身材面相較好的人….….. 表示這個人「價值」較高
14.  對個人價值觀比較有正面看法的人………表示這個人「價值」較高
15.  對人生比較樂觀、積極的人………………表示這個人「價值」較高
16.  參與社會公益，熱心奉獻的人……….…..  表示這個人「價值」較高。

上述，第一至第七項是「個人顯性的價值」是可以「量化」的。
上述，第八至第十六項是「個人隱性的價值」是不可以「量化」的。

平時有「記帳習慣」者，可以從帳冊中的各項數字上， 輕易地查覺到自己財富的優劣點，評比出自己的價值。至於有些不可「量化」的項目則可用A , B , C , D , F來評價。自己做自己的「估價師」看看自己的「價值」如何？ 你也可以請朋友來做你的估價師 ，對你個人「價值 /身價」提出評分。然後再把兩份評價表拿來相互比較，找出異同 ， 找出自己的「缺點 或 盲點 」  以做為自己改進自己「價值 /身價」的指標與參考。

富爸爸富媽媽說：「找到自己的弱點、缺點、 盲點，就要馬上修正改進。」

一般人都知道自己會有什麼優點或缺點，但是我們不容易知道的是「自己有什麼樣的盲點」盲點必須要由「益友」來指正，或由自己勤於唸書做研究來改正。

富爸爸富媽媽說：「選擇異性朋友，選擇結婚對象時，對自己 、 對另一半的「價值」做評分很重要。」

「婚姻」的重要性占人生的第一位，你的婚姻好與壞，與你未來的成功與失敗有著密切的關係，所以在選擇異性朋友，選擇結婚對象時要謹慎小心。年青人不要「被愛與 性衝昏頭 。」若是盲目的走向婚姻，是可危險的。

俗語說「你用什麼量器量人，別人也用什麼量器量你」。

不要用「高標準」去衡量別人 ，卻用「低標準」來衡量自已。
 
在你批評別人的同時先要檢討自己，先要做好自己的估價師，改正自己的缺點才可以！在你用一隻手指責他人時，你還有四隻手指，指向自己。

利用上述 一 至 十六項評鑑項目來自我檢視，有助你了解你自己的「身價」在哪裡？進一步去改進你自己的弱點、缺點 或 盲點，使你自己將來更具「價值」。

有人說「一個美貌的女人，有如一顆寶石。而一個「好女人 」則有如一個擁有許多鑽石的百寶箱。同樣的道理，個人顯性價值高的人有如一顆寶石。個人顯性與 隱性價值均高的人，則有如一個擁有許多鑽石的百寶箱。

「用金錢與美貌換來的愛情不會長久也不會幸福。」「沒有愛情的婚姻是墳墓」。  同樣的道理，「沒有美德的婚姻不會長久，也不會幸福。」

 富爸爸富媽媽說：「要想提高你的身價，你就要在你的百寶箱中，多存放些美德。」

「 聰明的人」是有智慧，但不佔別人便宜的人。「精明的人」是精於算計別人讓自己獲利的人 。「愚昧的人」則是專做損人又不利己的人。

舉 例: 拿買房子做例子：如果房屋市場是在「上漲」的趨勢中，「加價」的方式買到房子的人是聰明的人。用「殺價」的方式買到房子的人是精明的人。用「殺價」的方式但買不到房子的人，是愚昧的人。

我們要在自己的「身價」上做投資 。如果使自己「美德 與 財富 」都能獲利的人 是聰明的人。如果僅使自己「 財富 」獲利，卻有「道德瑕疵」的人是精明的人。如果使自己「 財富 與 道德」都有了缺欠的人是愚昧的人。

富爸爸富媽媽說：「好好經營自己的價值 / 身價。 修身 與 理財永不嫌遲，善用智慧 與 正確投資方法，就有改進自己的身價的機會。」

俗話說「你不理財，財不理你。」又說「理財永不嫌晚。」只要你認真對待理財 ， 理財永不嫌晚。只有混日子的人，才會輕忽理財。年輕時，不知趁早好好學會投資理財，等到將來老的時候，就沒有「大樹好成蔭」。

理財是可以學習的，只要你有心經營，你的財富會是很大的。同樣地，你「不可量化的身價」也是可以經營得來的。只要你努力「修身、 理財、保持健康、保持年輕活力」你的財富與身價， 是會同步增加的。

富爸爸富媽媽說：「別忘了你對國家社會的責任與貢獻，這是你個人的社會身價。」

富爸爸富媽媽說：「去做一個社會上的精英，去做一個對國家社會有責任有貢獻的人 ， 你不要去做社會上的寄生蟲。」

個人的社會身價有二種：一種是個人顯性的社會身價，另一種是個人隱性的社會身價。個人顯性的社會身價是你繳了多少稅款， 你提供了多少就業機會  或你服務了多少人，你幫助了多少人。個人隱性的社會身價是你「道德行為、言論舉止。」你是對社會有正面的影響力？或是負面的殺傷力。

富爸爸富媽媽說：「修身 與 理財是現代生活不可迴避的挑戰 ，但是就有人把修身 與 理財，這兩件事給忘記了。」

在現實的社會中，競爭激烈，謀生不易。人們最常談到的事就是「賺錢」、「理財」、「投資」等。甚至把孩子的教育也引向「 賺錢的行業」。 一切向 「錢」看齊，久而久之就把「修身 或 美德」給忘掉了，殊不知人生真正的價值在於美德 ，不是在於財富 / 金錢。

許多人願意「嫁入豪門做少奶奶，或做少大爺」看中的就是豪門的金錢 ，而忘掉豪門的美德，我們應該要「重視美德勝於金錢才對。」 因為人生真正的價值在於美德，而不是在於金錢。

許多人願意成為「會理財的有錢人」，但是「會理財的有錢人」與 「懂得經營身價的人」是完全不同的 。「會理財的有錢人」只看重金錢 而輕視道德 , 而「懂得經營身價的人」是重視美德，而同時又會理財。只有「道德觀」與「金錢觀」同時兼顧的人，才是懂得經營身價的人。

一個「貪污舞弊」「作奸犯科」的人縱使他很有錢，也不會被人尊敬。他可以「量化」的財富雖然很多，但是其它「不可量化」的美德卻是很少，這種人「就算是很有錢」 我們也不會尊敬他。所以說，最終還是「美德」比較重要。

富爸爸富媽媽說：「一個人的最終價值是他自己的美德，而不是他的財富。」

富爸爸富媽媽說：「 革除奢侈浪費、借錢欠債的壞習慣 ，學會正確投資的方法，培養自已高尚的道德，一切財富的取得要「取之有道」，讓自己做一個真正對社會有身價的人。」

一個缺錢負債的人 或 一個生意失敗的人是很難翻身的。 同樣的道理 ，一個道德淪喪，染有污點的人要翻身也是很難的。所以平時的「修身養性」「道德操守」與「理財」都是同等重要的。

外面的花花世界，它的引誘實在太大了，一般說來，人要守住「道德操守」是非常難的。要避免道德敗壞，就要潔身自愛，遠離惡人，遠離引誘。唯有簡單生活，才能抵抗花花世界的引誘。

富爸爸富媽媽說：「唯有潔身自愛，降低慾望，實行過一個簡單的生活方式，這樣你才能抵抗花花世界的引誘，守住道德操守最後的防線。」

我們要謹言慎行，日日反省自己，做好自己身價的「估價師」。    天天憸查自己「身價」的行情，就有其必要性。萬一發現自己的「身價」下跌時，就要趕快找出原因，努力修正，把自已推向身價的高峰，這才算是聰明人。

要時常鍛練身體，保持自己身體健康。你的身體不僅是屬於你的父母，你的身體更是屬於你的國家社會，讓自己健康活著，把你的才智與時間貢獻給社會，這就是國家社會之福。

富爸爸富媽媽說：「藉著你健康的身體，把你的才智與時間貢獻給社會，這就是你對國家社會之責任。」

富爸爸富媽媽說：「好好經營自己的價值 / 身價。把你的健康、才智、時間、財產、道德、愛心回饋給社會，這些都是國家社會之福。」