千禧世代 购屋资金来源改变

根据一项最新调查，「千禧世代」为了购买第一栋住屋的时间有点长，令人担忧。

「银率网」（Bankrate）最近访问美国2,582名成年人，发现「千禧世代」比之前世代的人群更会使用退休储蓄作为购屋的头期款（down payment），大约占了13%，比起X世代的8%，和「婴儿潮」的7%都来得高。另外「千禧世代」与家人或朋友合住节省租金来准备购屋头期款的占14%，X世代为5%，「婴儿潮」世代为2%。以出售个人物品筹集头期款方式的「千禧世代」占12%，X世代5%，「婴儿潮」世代2%。

「银率网」房贷分析师克恩斯（Deborah Kearns）说，「千禧世代」的决心肯定会比其他几个世代更强。」

克恩斯说，「千禧世代」目前的年龄为23岁至38岁，他们会觉得「时间是在他们这一边」，他们可以先使用退休储蓄，他们觉得日后可以补回来。

克恩斯对「千禧年」世代，提出下列筹集购屋头期款的要诀:

一、用尽你所有的本事去筹集购屋头期款，但不要使用退休储蓄。那笔钱应该是你最后才能动用的，你必须保障你的退休资金。

二、你要考量你能负担多少钱的房子。使用可负担的计算方式，作出尽保守的估算。

三、要注意你的信用报告和评分，并且知道自己的「债务、所得比」（debt-to-income ratio），才能客观了解你能负担怎样的房贷。

四、开设一个住房基金储蓄帐户，独立于你的应急基金或支票帐户之外，才能有效储蓄，获得购屋头期款。

房贷太高、修缮太贵 半数年轻屋主后悔买房

「千禧世代」对拥有房屋感到有压力的比例是婴儿潮世代的两倍以上；根据房地产网站Clever，51%的千禧世代屋主后悔购屋，但仅有20%的婴儿潮世代对买房感到悔不当初。

Clever网站调查1000名屋主，比较23-38岁的千禧世代屋主与55-73岁婴儿潮屋主的差异。该调查想了解，年轻人拥房比其他世代拥房压力更大的原因。

「千禧世代」屋主指出，他们后悔买房的主因是房屋贷款太高。有鉴于住屋成本上涨，还有学贷等其他开销，导致青年每月帐单金额逐渐攀升，67%的千禧世代买房支付的头款不到20%，所以房贷过高。

此外，多数「千禧世代」买房头期款不足20%，必须支付私人房贷保险(private mortgage insurance)，直到他们贷款付到足够的金额，积欠额度降至房屋当前市价的80%为止。私人房贷保险可能快速攀升：金额通常相当为屋主1%的房贷。

专家建议尽快将已支付房贷累积到20%的房屋净值(home equity)，以免支付额外的私人房贷保险。

「千禧世代」后悔买房的第二大原因在于修缮房屋太贵。调查发现，43%的年轻屋主对维持房屋的高成本感到惊讶，一部分是因为千禧年世代倾向购买老旧、需要大工程修缮的房屋。因此他们把更多时间与资源投入整修、维护和重新装潢。

除了必要修缮外，80%的千禧世代计画在未来五年重新装潢，相较之下，70%的婴儿潮世代有此计画。「千禧世代」的整修工程比婴儿潮多出49%，而且愿意用个人贷款整修房屋的千禧世代是婴儿潮世代的三倍以上，信用卡贷款则是两倍。

61%的「千禧世代」屋主买屋不到五年，约20%的人认为买房后房屋贬值，17%的人觉得房屋太小，17%的人觉得利率过高，14%表示地点不理想。研究人员总结，这并不是「千禧世代」不适合买房，而是年轻屋主面临很多压力。

来源：洛杉矶生活互动