全美十二月贷款分析丨房贷利率整体呈明显下降趋势
在2018年的尾巴，美国如期迎来了圣诞假期和元旦假期，12月份的美联储按照计划稳步加息，即使川普政府的干预也未影响最终的结果，一切都在计划之中。而此时的房贷利率趋势走向则超出了所有人的意料之外。
美国房地美（Freddie Mac）发布的贷款利率数据中，12月的房贷利率整体出现下降趋势。30年期固定贷款抵押利率下降幅度最大，15年期固定贷款抵押利率和5年期固定贷款抵押利率也有不同程度的下降。根据房地美2018年第三季度的预期，随着美国经济的复苏以及货币政策的收紧，30年期固定贷款抵押利率在2018年末将升至5%，并且在未来仍然会有一段较长的上涨趋势。而最终，房贷利率走向呈现出和预期相反的趋势和美国房产市场正处在淡季的关系也十分密切。
十二月房贷利率整体下降
根据房地美公布的贷款数据信息显示，2018年12月，30年期固定贷款抵押利率为4.51%，15年固定贷款抵押利率为3.99%，5年期浮动贷款抵押利率为3.98%。
相较于上个月，房贷利率整体呈现出大幅下降的趋势。在一个多月的时间中，30年期固定贷款抵押利率从高点4.94%跌至4.51%，跌幅达0.43%，等同于2018年8月的30年期固定贷款抵押利率，也是2018年上半年长期保持的房贷利率水平。
导致房贷利率的趋势和预期不符的主要原因在于房价的上涨。其实现在美国房屋价格下跌的新闻并不少见，在部分房屋价格较高的城市中，已经有很多房屋的价格有下调趋势。比如说去年年初很火的西雅图，由于当地难以承担过快上涨的房价，2018年11月的独栋房屋中位价已经从年初的72.6万美金跌至64.4万美金。
但是就整体情况而言，美国的房价水平仍然在增长，只是涨幅正在放缓。
随着工资水平的提高和失业率的下降，美国未来的房价水平还会有一段上涨空间，在美国中西部和南部的部分地区，房价中位数仅为20万美元左右，当地政府凭借税务优惠和福利政策吸引了大批的年轻买家，房价自然也随之上涨。
随着房价的上涨，购房门槛的提高，自然不少购房者陷入观望状态。
此外，由于正处在房市淡季，市面上房源交易数量减少，房屋贷款申请数量下降，即使加息政策下，房贷利率也难以继续上升。当然，大方向上房贷利率将会继续上升，经济复苏以后，信贷政策必然会收紧。开春迎来房产市场的旺季后，房贷利率短时间上涨的可能性较大，所以现在对于有美国置业需求的客户，是不错的购房节点。
十二月全美住房贷款趋势
30年期固定抵押贷款利率
根据房地美最新数据显示，2018年12月，30年期的固定贷款利率为4.51%，点数为0.5，11月同期的同类型贷款利率为4.75%，环比下降了0.24%；去年同期的同类型贷款利率为3.95%，同比上涨了0.56%。
15年期固定抵押贷款利率
根据房地美最新数据显示，2018年11月，15年期的固定贷款利率为3.99%，点数为0.4，11月同期的同类型贷款利率为4.21%，环比下降了0.22%；去年同期的同类型贷款利率为3.38%，同比上涨了0.61%。
5年期浮动抵押贷款利率
5年浮动贷款利率：前5年按照固定利率还贷，剩余贷款可按照浮动利率还清，浮动利率每年都会根据市场情况变化。
根据房地美最新数据显示，2018年12月，5年浮动贷款的利率为3.98%，点数为0.2，11月同期的同类型贷款利率为4.07%，环比上涨了0.09%；去年同期的同类型贷款利率为3.45%，同比上涨了0.53%。
TIps：贷款小知识
房贷中的点数是什么意思？
美国房贷中的点数是主要分两种，一种是“折扣点数”（Discount Points），是为了降低利率而设，另外一种是初始点数（Origination Points）主要是为了加到贷款里的其他费用。通常人们所说的点数都为折扣点数，可以通过预先支付一定的费用，减少一定的贷款利息，一般1个折扣点数等同于总贷款的1%。
例如，办理100万美元的贷款，利率为5%，买一个“点数”，需要支付1万美元，同时利率点数一般会下降0.25%，利率将会从5%变成4.75%。
*具体以实际市场情况为准
我们可以看到，如果贷款100万买房，购买点数的情况下，每月能够节约$152，那么持有房产超过66个月的情况下，购买点数才是真正会减少支出，反之没有超过66个月，购买点数反而是“亏了”。所以在选择是否要购买点数前，需要了解自己的购房策略。在能够长期持有的前提下，买点才是真正有价值的。
外国人在美国申请房贷的利率？
目前，在美国大多数地方，包括各大华人置业的热门州，外国客户（无美国收入证明）都可以通过贷款来购买美国房产，但是首付通常需要在40%至50%之间，同时由于没有收入证明和信息记录可以查询，因此房贷的利率一般会比美国居民高出1%-1.5%。
来源：房88
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