採用「只付利息房貸」適合我嗎？

問：我計畫今年買房子，聽朋友談起「只付利息房貸」，這是什麼樣的貸款？

答：這種類型的房貸允許借款人在貸款開始的特定期間內支付利息，通常是給財力薄弱、只負擔得起利息的人；借款人可輕易取得貸款，但到頭來，房貸繳款日到期時如果仍無力支付，房子就面臨法拍。

這種房貸在市場上消失了幾年，最近又復出，但未必人人適用。如果您正考慮採用只付利息房貸，該了解相關資訊。

如何運作？

多數的總貸款期為30年，其中只付息的階段有10年；至於利率，有些只採固定利率，有些也有浮動利率；目前大多數的浮動利率貸款都是先採用固定利率5年、7年或10年，之後再每年調整一次。

在初始階段，只支付利息房貸的還款金額明顯較低，到最後則明顯較高，以利率4％的30萬元房貸為例，依傳統30年固定利率計，本息加起來每月付款1432元，如果只付利息房貸，在僅付息的10年間，每月付款1000元，相差432元，在隨後的20年裡，本息都要支付，每月還款金額增加到1818元。只付利息房貸利率通常與傳統房貸相當，但有些貸款機構會針對只支付息房貸收取略高利率，以抵消高風險。

在只付利息期間內，也可償還本金、提前還清房貸；與借貸機構簽約前，您應該先確定是否需要因為提早還本金而被課徵罰款。

如何申請？

借貸機構會審查您的財務狀況，只付利息房貸捲土重來，但條件比過去嚴苛，借款人必須證明他們可在貸款到期時全額付清。具體的資格因借貸機構而異，有些也許需要10％的預付訂金，而另一個可能要求30％；對於最低信用評分的要求也不同，大多數貸款人需要700、720或以上的信用評分才能被批准。加州房貸業者Guaranteed Rate分行經理畢斯頓說，只付利息房貸比傳統固定房貸愈來愈難獲准。

哪些人可獲益？

第一種是特別在意要將眼前每月付款額壓低的人。打算在只付利息期間結束前搬遷、或換小房居住的人也許最適合。

第二種是所得變動性大的借款人。新澤西州金融服務業者Dedicated Financial Services執行長海德查克（Len Hayduchok）說，只付利息房貸最適合有短期現金流量變動的人，例如，有季節性營收的人可能希望在淡季時僅支付利息，此外，即將獲得醫學或法律學位、或者未來有收入大增潛力的人也會想採用這種房貸。

第三種是試著出售前一個房地產的新屋主。這樣的人一旦賣掉房子，就有一筆錢可以一次性支付房貸的本金餘額。

第四種是投資高手、或者精通獲利之道的借款人。如果您做投資，可在只付利息的階段把本該支付本金的錢用來投資，再把投資利潤用來一次性支付本金；此外，不斷搬家、目標是入住房價看漲地區的人，也能因只付利息房貸而受益，假如房價增加，買方甚至可在不支付本金的情況下提高房屋淨值，但畢斯頓警告，除了房價真正大漲，否則短短幾年內不斷買、賣可能得不償失。

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