水管漏地毯淹？職業地主實戰過的房屋保險理賠經驗，快收藏！

買保險是防止萬一，因為許多事情是不可預知的，比如火災，漏水，發生糾紛引起訴訟等等。投保的項目五花八門，你先要搞清楚需要保什麼，很多人抱怨保費高，很有可能你連保單都沒看過，傻小二哭喪，哭了半天都不知道死的是誰。

先來分析前面我的保單：

▶1.責任險，liability一百萬，夠多了。
▶2.總賠償，annual aggregate兩百萬。
▶3.財產險，building property一萬一千。

還有房租險和其他，作用不大。

這是個condo，火險和房子外部結構有HOA負責，如果你不看自己的保單，保險經紀又不負責任，你可能就白花錢買沒用的東西。如果是獨立住宅，要買火災險，其他還該買什麼各地區有不同的需求。

作為投保人最擔心的是責任，怕訴訟，所以要買高額，幾十萬上百萬買個安心，價錢並不貴，因為發生的機率和中樂透獎差不多，即使發生了，保險公司僱的一幫職業訟棍都是凶神惡煞，官司有的打，投保人不用擔心。

房子，特別是出租房子最常發生的是損壞問題，尤其是水管爆裂，漏水。所以保單上這一項的費用差別很大，你想保的多，保費肯定就多。保險公司用的是精算師，怎麼保，保險公司也不會吃虧，但作為我們投保人也要計算最適合自己的保險。

比如一般的漏水，一萬塊錢之內可以搞定，投保幾萬塊錢的財產險有點浪費，但只保五千又略顯不夠，換木地板一項就可能把錢用光了。所以，我選擇一萬一到一萬三左右，自付額一千。自付額太低保費猛漲，自付額太高，買保險又沒意義，比如自付額三千，一般小修理都沒有三千，還不如沒保險。

當你的自付額是一千的情況下，出了什麼事情自己先盤算一下。修理費用也就一千多點就不要理賠，自己吃下來，賠一千多扣除自付額，只拿到幾百好處，不如不要，會留下壞記錄。state farm是不錯的保險公司，兩年裡再發生一次會漲保費，有的保險公司會把你趕出去。

當費用超過兩千就應該申請理賠，買保險是為了能用到，不是為了打水漂。自己如果沒有把握是多少錢，可以讓保險公司的估價師來估價，要不要理賠看結果再說，不理賠自掏腰包不會有記錄。

理賠發生的情況

1.自己過失損壞自己房子。

2.自己過失損壞別人房子。

3.別人過失損壞自己房子。

三種情況全遇到過，下面是實戰。

1、自己的房客洗澡時，開關把手脫落，水像水槍一樣，不可遏制，消防隊居然出動，結果是地毯被淹，兩面牆損壞。

出事時我正好在附近，立馬趕到，看了一眼已經損壞的開關零件，初步判斷是工人安裝時一個卡子忘記放了，這種開關我安裝過多次。但這個話不能說，心裡有數，又不是百分之百肯定，房客以為是自己的使用不當造成的。

state farm 估價師第二天到達，經過一個多小時檢查測量計算，先給了我幾個電話，都是和州農有合約的修理公司，可以分別聯絡，我所需要的是安排時間。我當時非常不高興，就這麼點活還要不同的幾撥人來，不但房客要配合，我也要花時間來接洽。估價師說，你要是有人能修也可以，賠給你六千塊錢，減去一千的自付額，同不同意?

我的心裡七上八下，肚子裡翻江倒海，兩個眼珠子睇溜亂轉，腦袋晃的像撥楞鼓，幸虧小學算數還沒忘，用最快速時間算出，用我的老墨兄弟，連工帶料，兩千出頭夠了，包括換地毯。然後乾咳兩聲，故作姿態，就這麼著吧。估價師給我一句，你早說同意不就完了，害得我給你找電話，然後撕下一張五千支票，揚長而去。

過了一個月，保險公司打電話來，準備結案，但還有一項房租損失沒算。就是賬單上的loss of rents，這一項保險公司只賠實際損失的房租，比如你花五天時間裝修，房客不能住，到外面住旅館。房租是1500，一天五十塊，只賠250，房客可能住了一百一天的旅館，花了五百，保險公司不多賠，王八的屁股，龜腚！我最怕房客這件事上嘰嘰歪歪，不過這個房客不錯，一天也沒在外面住，前面提到過，他以為是自己的過錯。我也在costco花了一百多塊錢買了一大箱食品給他們一家，他們高興的屁顛屁顛的。劉少奇說，吃小虧佔大便宜。保險公司問他們在外面住了多少天?我實際上兩天就完工，但一般需要三五天時間，想多說兩天，五天還是七天，吞吞吐吐，磨磨唧唧，電話那邊不耐煩了，你這麼點活，十天夠了吧？臥槽，還有這種好事?

2、我的房子空調排水管堵塞，樓下天花板有個水印。我帶個人去看了看，立刻先疏通管道，和屋主提出，我給你油漆房頂，並私下給他五百塊錢。

那廝特別軸，非說天花板裡有黴菌，mold。順便提醒一下，注意你的保單，黴菌一般是不保的。沒辦法，遇到個榆木疙瘩不開竅的，只能找保險公司解決，我留下電話，不管了。

過了幾天，我的保險公司來詢問核對，我也想知道有我什麼事?回答說，沒我的事，是我的保險賠別人，沒有自付額，什麼都不用管。後來聽說，樓下什麼也沒得到，一點小毛病想敲詐勒索，門也沒有，保險公司不是吃素的。

3、樓上冰箱製冰水管漏水，很巧，直接延牆角漏到天花板和地板的夾層裡，表面一點痕跡也沒有。

大概天花板質量很好，日積月累行成一個水塘沒被發覺。最後承受不了，呼啦啦似大夏傾，一下子崩塌。沒什麼可說的，樓上的責任，但對方的保險公司很操蛋，拖拖拉拉，要過好幾天才能來估價，我的房客也很雞賊，不依不饒，我只能找自己的保險公司出面。和前面提到的相同，如果申請理賠，要有一千塊錢的自付額，賠償六千，實際給五千。但我想了，不是我的錯，憑什麼讓我付一千塊錢的自付額?先等等對方保險公司兩天后的估價再說。

對方保險公司來後，當然要負責全面修理，但時間上會拖延，如果我自己修也可以，只給我三千。房客不能等，還要求額外補償。天花板不值幾個料錢，主要是工錢，加上答應免房客半個月房租，三千塊錢有點不夠。於是找回我的保險公司，把五千塊錢拿到手，已經買了保險，不能乾吃虧的買賣。

4、自己的過失損壞自己加別人的房子。

廚房水龍頭，上提下壓那種，把手脫落，一條水柱衝上天花板，房客驚慌失措，水噴了半小時，淹了我的地毯，損壞樓下的屋頂。因為牽扯到雙方，來了兩個估價師，樓下的不用我管，沒有自付額，賠的部分屬於責任險， liability。

給我估價這位神神叨叨，仔仔細細，老想給我多算錢，胳膊肘也不知道往哪裡拐。居然還檢查爐子，跟我說有兩個爐眼不著火，爐子跟漏水有個屌毛關係！我早知道有兩個爐眼壞的，房租低，湊合用吧，等剩下一個的時候再告訴我。這爺們煞有介事的掏出個小本翻來翻去，找到了，爐子是八百。呵呵，我自己家的爐台也沒有八百塊錢。減去一千自付額，給了我一張五千五的支票。

正好要給這家房客漲房租，我跟他們說，可以換地毯，如果不換，一年之內不漲房租，每月是一百漲幅，房客選擇不換地毯不漲房租。我已經放了兩個電扇晝夜不停的吹乾，同時打電話給二手電器行，送一個兩百塊錢的爐子過來。

保險公司賠的錢不需要報稅，只有賠房租損失部分，loss of rents需要。給這部分錢時跟我要社安號，後來也沒有要，說是數目少，算了，你愛怎麼著就怎麼著吧。另一方面，裝修費用照樣抵稅，報稅表上沒有保險賠償的欄目，一切按規矩來。

結論

保險公司選擇很重要，除了州農，農夫farmers也不錯，有些口碑不好的打起交道十分不爽。買保險時，保單上字大行稀的重點固然重要，還有些蠅頭小楷也不能忽略，有哪些不保要搞清楚。州農兩年裡理賠一次不會漲保費，也不會影響其他房子，一碼歸一碼。同一個房兩年裡有兩次沒遇到過，肯定會漲保費，弄不好被kick out。其他保險公司有可能一次理賠後就被修理。

指望買保險發財是不可能的，即使理賠順利，也就賺蠅頭小利，二十年來買保險扔進去的錢夠買一兩個房子了。

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