哈維颶風之後看美國房屋洪災保險有多重要

在哈維颶風之後重建休斯頓會相當不易，因為私人房屋保險中多不包括洪災保險。根據房地產數據公司CoreLogic的數據，休斯頓約52%的住宅和商業物業位於特殊洪災危險區域之外，德克薩斯州南部則有44%這樣的建築。雖然洪災區建築物業主必須購買強制性洪災保險，洪災區以外的房主則不一定會購買。

洪災險主要是由聯邦政府的國家洪水保險計劃（NFIP）提供，該計劃也對保險人提供風災保險。Aon國家洪水服務署副總裁迪文森迪說，在像哈維這樣的重大自然災害情況下，對兩種保險進行區分可能並不容易。她說：“在通常情況下，調查人會查看房子的完整性，屋頂是否完好無損、窗戶是否完好無損，如果都完好無損，房屋內仍然浸水，災損由洪水所致，但是如果屋頂損壞了、窗戶損壞了，房子進水，則需要仔細研究。”

由於哈維颶風大部分災損是由於洪水所致，私人保險公司不會像風災賠償一樣賠付。研究公司EnkiResearch預測，只有27%的哈維災損可能會被私人保險公司理賠，低於典型的40%的理賠率。Enki Research說，卡特里娜颶風災損大約有42%由私人保險所覆蓋。

美國消費者聯合會估計，保險公司可能會因哈維收到多達5萬起風災索賠，取決於最終的降雨量，洪災索賠量預計將高出一至兩倍。風險索賠金額可能達到20億美元，洪災索賠預計將達到50億美元。

根據摩根大通的分析，加上上述災損，保險公司可能會賠付100億到200億美元，使哈維成為美國歷史上十大最昂貴的自然災害之一。

哈維颶風影響了德克薩斯州四分之一的人口，約680萬人。國家氣象局預測，休斯頓及其郊區可能降下50英寸的雨量，創下該州史上紀錄。

保險公司或遇契機

雖然近年來風暴肆虐對美國沿海城市的房主和企業造成巨大經濟損失，但這種破壞性天氣可能給保險公司帶來更大市場。在洪災需求膨脹的情況下，Allstate、Chubb、Liberty Mutual和State Farm等財產保險公司已經開始關注此項業務。

私人保險公司在上世紀60年代退出了洪水保險市場，迫使政府不得不接管這一塊。私人保險公司現在認為，計算機建模可以幫助他們更準確地評估可能的損害並適當收取保險費用。

私人保險公司今年盈利高達7090億美元，可以輕鬆覆蓋哈維災損。可以說，自然災害對保險業界是個契機，因為保險公司可以一起提高利率，而不用擔心彼此競爭。因此，預期接下來的一年內民宅和商業建築保費會上漲，特別是對受到重創的德克薩斯州。

現在私人保險公司正在尋求與NFIP一起為泛洪區分擔保險。

NFIP保險只能為一戶民宅建築最多賠付25萬美元，另加10萬美元的財產保險。價值百萬美元的沿海豪宅業主已經從私人保險公司購買了超額保險。商業公司也從私人保險公司購買了保險。聯邦洪災保險在購買後30天內不會生效。私人洪災保險等待時間則較短。

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