美國買房須知：購房房屋保險需要注意哪些問題？

在美國買房，與國內有著許多的不同，其中一個明顯的差別就是房屋保險的購買。在美國，房屋保險並不是政府強制要求購買的，但是具有房屋抵押貸款的房屋，貸款公司會要求屋主提供相關房屋保險證明。

不過，對於在美國買房的購房者來說，購買房屋保險是必要且必不可少的。

Part 1 什麼是房屋保險？

房屋保險（Homeowner Insurance），一般是指買房者為自己的房子購買的保險，是最基本的保險。主要是保障屋主在房子遭遇意外或突發災難時，可得到補償理賠來降低因災害造成的財產損失。

房屋保險主要是保賠火災對房屋造成的損失，所以也有人稱之為火險(Fire Insurance)。但其實房屋保險也是有保賠許多其它原因對房屋或個人財產造成的損失，以及客人甚至路人發生的意外。

房屋保險通常包括：

▶ 受災後賠償給屋主或貸款銀行的部份。
▶ 房屋建築物，包括房屋本身、圍牆、車房、車道、泳池等。
▶ 私人財物，包含家具、電器、書藉、收藏、文件等。
▶ 因災難使屋主無法使用房屋，以及房屋修復期間所產生的額外生活開銷。
▶ 屋主意外責任險，保障屋主或來訪客人在房屋室內外發生意外時，可提供賠償。

Part 2 美國房屋保險分類

一、美國主要房屋險種

1、業主產權保險

業主產權保險用來向買方保證待售房的產權，而且賣方確實擁有待售房的產權，同時也保證該待售房的沒有任何隱藏的風險包括財產權屬別人的、無法進入所有土地、地產無法上市買賣、該產權有末繳清賬單的抵押權等。

2、房屋保險

不論購買的是新房還是二手房，買主都應購買房屋保險，以保障業主在遭遇意外或突發的災難時，經濟上的損失得到補償。

3、地震保險

包括地震、戰爭、核能意外、洪水災害等，通常不被包括在大多數的保險條款之內。

二、美國房屋保險的分類

房屋保險有以下幾類，下面的“HO”是英文屋主（Home Owner）的縮寫。

▪ HO-1基本險（Basic）
▪ HO-2擴充險（Broad）
▪ HO-3全保險（All Risk）
▪ HO-4房客險（Renter's）
▪ HO-5綜合險（Comprehensive）
▪ HO-6公寓險（Condominium Coverage）
▪ HO-7活動房險（Mobile Home）
▪ HO-8老房險（Older Home）
▪ 房東火險（Dwelling Fire）

Part3 美國買房時，如何降低房屋保險保費？

房屋保險的保費會因為涵蓋範圍、自付額度與不同保險公司等因素而存在著數百元的差異，掌握以下細節去挑選房屋保險有助省下不少保費。

1、貨比三家不吃虧

多問多詢價，不僅能讓自己更加了解保險條款細節，也能了解各家保險公司的服務質量，買到最適合自己的房屋保險。

2、 提高自付額(Deductible)

自付額是保險公司開始索賠前，屋主須自行負責的損失金額。現在大多數保險公司推薦$500的自付額，若將自付額提高到$1000，大約可省下25%的保費用。

3、不要把買房房金額與重建成本混淆

房子下面的土地並沒有盜竊、風暴、火災和其它包含在你的房屋保險條款中的風險。所以在決定保險金額時，不要將土地價值包含進來，否則要支付的保費將會更高。

4、將房屋保險和汽車保險綁在一起

若跟同一間保險公司一同購買房屋保險與汽車保險，通常保險公司會提供5%到15%的保費優惠。(部份情況例外，所以請先做比較再決定)。

5、提高家庭安全

例如安裝煙霧報警器、防盜報警器和防盜鎖，約可獲得5%的保費折扣。某些保險公司甚至會對安裝自動噴水滅火系統、通知員警消防或監測站的防火防盜報警器，提供15%到20%的保費折扣。

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