小眾房貸 買房也能幫大忙

小眾房貸機構為了爭取生意，往往會針對被大機構拒絕的買主提供適合的借貸產品。（美聯社）

買房子是非常私人的決定，絕大多數人在做財務方面的決定、以及選擇房貸時，偏好熟悉的管道，根據調查，三分之二的人在開始進行購屋計畫時會先與朋友和家人商量，採用親近人的建議，而不太可能去知道市場上其實有一大堆房貸和借貸機構；對於房貸市場是否有充份認知，將影響是否取得房貸、以及是不是會在舉借房貸時花太多錢。

全美高達九成的房貸是由銀行或大型線上借貸機構所提供，但其他的房貸機構對人們來說或許反而更好，這些相對鮮為人知的房貸機構為了爭取生意，往往會針對被大機構拒絕的買主提供適合的借貸產品，尤其是沒有足夠存款支付頭期款的人、或者正從信用困境中逐步復元的人，是這類房貸機構最照顧的對象。

這裡所謂少為人知的借貸機構，主要有以下幾類：

第一是住房金融局。全美各州都有這類機構可幫助條件符合的消費者取得房貸、並協助購屋，2015年，超過10萬2000個人在住房金融局協助下買房，借貸金額將近160億元；該機構主要是幫助低中收入的購屋者，但不表示信用狀況很差的人仍可從該單位取得貸款，只是信用狀況不必完美無缺或幾近完美，例如明尼蘇達州的住房金融局2015年放貸依據是信用分數中間值638，大約比市場平均標準低110點。很重要的是，該單位對頭期款的要求較有彈性，一般而言，需要3%頭期款，假如沒那麼多錢付頭期款，可藉助許多資助方案。

第二個借貸資源是農業部房貸（USDA mortgages）。農業部所屬的農村住宅金融局針對鄉村地區居民取得房貸，協助放貸出去的金額超過住房金融局，各州都提供服務，針對申請者的收入與購屋所在地是否位於鄉村而定，在某些地區，薪資標準可高達11萬元以上，而且農村住宅金融局所界定的鄉村地區，有許多緊鄰高就業都會區，而且這類貸款的頭期款要求非常低。

第三個借貸來源是信用合作社，這是成長最快的一個房貸來源，2015年信用合作社提供的房貸金額占去全美房貸額將近6%。

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