九成在美有房産的華人都忽視了配置這個！

對於長期在美國工作和生活的人來説，買房成為人生規劃中必不可少的一部分。你以為買好房子就萬事大吉了嗎？其實擁有房産的人擁有的風險更多，他們或是面臨貸款無法償還，或是面臨繳納鉅額遺産稅的問題。安家紐約請來紐約財富的認證財富規劃師Sally Mak跟大家聊聊在美國投資房産和人壽保險的關係。先來看看什麼樣的人群會在美國買房呢？再來分析他們為什麼更需要配置人壽保險。

第一類是有房貸的普通家庭。這些人一般都是比較早來美工作的普通老百姓，可能是做小本生意的，也有的是一般的工薪階層，他們可能花了很長的時間湊夠了房子的首付，每個月用薪水的一部分來還貸。如果家裏唯一供房子的頂梁柱發生了意外無法如期還貸，那這個家庭不止面臨房屋被銀行沒收，日常生活都會更艱辛。

第二類是有一定積蓄和資産的新／老移民。這些老移民可能是80-90年代來到美國，積累了一定的資本投資房産，像是居住在法拉盛、布魯克林八大道的老移民，他們早期投資美國房産，日積月累隨著紐約房市的增值早就握有多套上百萬價值的房産了。那他們會有什麼風險呢？

給大家舉個例子，一位六十多歲的老奶奶，三個孩子，在美擁有三套房産，總資産達1000萬。那這個家庭面臨的問題是什麼呢?相信你們也猜到了，就是遺産稅的問題。2017年個人遺産稅免稅額為549 萬，所以像這位老太太有451萬的資産需要繳納遺産稅，而聯邦遺産稅稅率高達40%。經過計算，這位老太太預計要繳納180.4萬的遺産稅額。繳納了高昂的稅額之後，還有一個問題。三套不同價值的房産，三個子女怎麼分?

在華人社區，房産分配問題引起的矛盾糾紛可不少，鬧得比較兇的甚至親人之間大打出手。這個時候，人壽保險可以扮演一個比較有用的角色。以老太太的家庭為例，如果他能夠買一個550萬的保額，可以把550萬規劃在遺産的外面。等到老太太百年以後，保險理賠其中的兩百萬可以用來支付遺産稅，剩下的350萬再加上1000萬的房産可以讓三個子女均分。

第三類是在美國置産的外國人（沒有美國身份）。許多富裕的外國人在美國都擁有價值不菲的房産和其他形式資産，而外國人在美國只享有6 萬美元的遺産稅免稅額，之前提到的美國人的個人遺産稅免稅額是549萬，這個差距可不是一點點。

如果國內的父母在美擁有一套200萬美元的房産，萬一不幸發生，在美留學的孩子需要繳納遺産稅的部分就是194萬美元，按照稅率40%計算，要繳納近80萬的遺産稅額。另外，請注意，遺産稅必須是要在一定的期限內繳納，期限是9個月以內。為了防止意外傷害影響到自己家人未來的生活，人壽保險作為一個避險産品對有房産的家庭來説還是非常有必要的。

Sally給我們科普了一下美國人壽保險的幾個基本險種，對保險完全一頭霧水的人也可以趁此機會掃個盲。

1. Term (定期人壽保險）： 

最早期也是最簡單的保險類型。顧名思義，這類保險只保一定的期限，如10年、15年、20年和30年。比如説你投了一個10年的保險，10年內沒發生意外事故，簡單來説就是人還活著，那付了的錢就不能拿回來了。如果被保險人如果在有效期內過世，保險公司賠付保額。保險合同到期以後，被保險人年齡越高，保險金額會越來越貴。

優點：保費便宜，但不具有現金值

缺點：沒有儲蓄和投資的功能

2. Whole life（終身人壽保險）： 

比較傳統的保險類型，一個經典的永久型人壽保險。買了這個保險以後，終生都能夠得到保障。你繳付的保費，在支付固定的保險成本之後，剩餘的部分轉換成現金值。保險公司會根據公司的盈利情況定期派發紅利，但是紅利的發放與否與金額都是不保證的。隨著時間的延長，保險內的現金值就會增加，在幾十年之後，可能達到3%-4%左右的回報。如果投保人剛開始的幾年內，就想提前取消保險，會有所損失的。

優點：終生保障、現金值可以使用

缺點：回報率低、保費最貴

3. Universal Life（萬能險）： 

萬能險的最大特點是，它的保費可以變動。可以根據自身情況，調整保費的金額，屬於比較有彈性的保險。和終身壽險相似，都是保終身。保費在支付了保險成本之後，會投入另設的賬戶進行投資。大部分的萬能險都有現金值，即所交費用加上獲利減去保險費用和收費，就是現金值。萬能險的收益一般和利率市場掛鉤。

優點：保費可變，比較靈活

缺點：不可控、收益不確定性

4. Variable Universal Life（投資型萬能險）： 

投資型萬能險，由萬能壽險演變而來。投保人自己擁有一些獨立賬戶進行投資，可以投資在不同的共同基金裏面。簡單來説，就是投保人自己進行投資，掌握在自己手中。因此這個産品對投保人自身的投資水準要求比較高。如果你本身就是一個投資高手的話，投資型萬能險也許是一個不錯的選擇。

優點：投資項目自己掌握，主動性較強，收益不需要交稅

缺點：不保底，要求較高的投資水準

5. Indexed Universal Life （指數型萬能險）：

指數型萬能險可以説是最新型的一種保險。用股票的指數進行參照，並不是直接投在指數裏面。整個的投資還是由保險公司來負責，這種保單的上漲空間是跟指數的上漲有關。指數型人壽保險的投資收益與幾大主要指數的走勢掛鉤—美國標普500、道瓊斯指數、納斯達克指數；香港恒生指數；德國30DAX指數等。

優點：現金值保本、收益相對較高

缺點：指數走勢預測、收益不確定，風險高

這些就是美國人壽保險的幾個基本險種，那麼什麼樣的保險分別適合什麼人群呢?

劃重點的時候到了！快來看看！

對有房貸的普通家庭

如果有房貸需要30年來償還，那麼至少需要買一個30年的term，也就是定期人壽保險。要是有些人覺得不能夠負擔高昂的保費，也可以按照房子的貸款額來逐漸降低保費，這是最便宜的一種人壽保險投保的方式，並且能夠保障房産的擁有權。對預算比較寬裕的家庭來説，希望有一些現金值的累積，這種情況下可以考慮終身壽險。那對於一些風險承受能力較高的年輕人士，選擇萬能險和指數萬能險也是不錯的選擇。

對擁有多套房産的移民

Sally Mak建議人年紀越大，在投資保險的時候要越趨向於保守。像我們前面提到的老太太，終身壽險對她來説是不錯的選擇。但終身壽險的保費很高，很多人不願意花那麼多錢。這邊再介紹一種叫做保單不會失效的保障型萬能險，優點就是保費很低，而缺點就是現金值就比較少了。

對高凈值收入的外國投資者

這些高收入人群的資産可能比較高，保險對他們來説只佔資産中比較小的一部分。所以對這些可以承受高風險的人來説，指數型萬能險是比較好的選擇，它的投資功能也非常強大，是一個非常新穎的投保形式。

配置人壽保險是擁有房産者可以考慮的財富和人生規劃，合理購買並選擇適合自己的保險，同時越早規劃才能看到越顯著的收益，當然每個家庭情況不同需要諮詢專業的財富規劃師更細緻的規劃。

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