買房首付款不夠，如何從401（K）帳戶借錢？

想買房子，但是首付款不夠。聽說從自己的401(k)帳戶借錢最好，真的是這樣的嗎？

答案是，假如你有公司提供的401(k)帳戶，當你需要一筆現金，是可以從自己的401(k)帳戶借錢。有人比喻為就像你把錢從左邊口袋換到右邊口袋。

但是，基本上設立401(k)帳戶的目的是為養老用。你如果老是從裡面拿錢，你可能在退休時退休帳戶的錢就少了。通常你的年齡不到59.5歲，如果提早領401(k) 的錢是要繳稅和罰款的，但若是藉用401(k)就沒有這個問題。

假如你想從401(k)帳戶借錢，就要向公司401k帳戶管理者諮詢，或者閱讀計畫條款。一般來說，從401(k)帳戶借錢比較容易，手續也很簡便，也不需要檢查信用。費用也不多，也就是要繳納一點處理費。不過，雇主一般仍要求你提出正式借款申請。

向401(k)帳戶借錢數額有一定的限制。你不可能把帳戶裡的錢都藉完。國稅局有個規定，你最多藉5萬元，或者你只能藉帳戶裡50%，如果你帳戶數額20萬元，你最多能藉5萬元。假如你帳戶裡8萬元，你可藉4萬元。

向401(k)帳戶借錢，你要繳納利息。管理者一般收取“合理利率”（reasonable interest rate），該利率比照市場同類貸款的利率低。401(k)帳戶的利率與銀行和其他金融機構的同類貸款利率相比，可能低些。通常，你支付的利息又回到你自己的帳戶中，你付利息給你自己，而不是付給銀行或你的帳戶管理公司。

從401(k)帳戶借錢比提出好。借錢只要按規定還錢，你不必付稅和罰款。借款後，按照要求你必須在五年內償還這個貸款，你可以一個月還一次，或至少一個季度還一次，通常是通過工資扣除。如果你用這個貸款去購買主要住房，你的償還期限可以延長。你一定要按照管理者的信件要求償還貸款。假如你沒有按照要求償還，你借的錢就要繳收入稅。若是你的年齡在59.5歲以下，你還要付聯邦罰款10%。

其實，從401(k)帳戶借款也有不利之處。除了在你沒有償還借款時，你要為藉款付稅。如果你要離開現在的雇主，你必須在60天內付完全部借款。否則，你尚未償還的借款就要繳收入稅。年齡不到59.5歲者還要支付10%的罰款。在你還款期間，你的雇主計畫可能有規定，你不能繼續向帳戶存款， 假如你的雇主不允許你在還錢期間繼續存錢，你就喪失增加401k帳戶存款的機會，你少了減稅的機會，你的收入稅會增加。不但喪失增加延稅的優惠，借款的利息是要拿稅後的錢去付的，以後取出時，還要再繳稅，在某個程度上是雙重稅。

當你遇到財務困難而沒有其他途徑借錢時，你可能從401(k)帳戶中取錢。是否符合的條件，要由雇主來決定。許多雇主把下面一些情況作為藉錢的標準。它們包括：支付自己和家人的醫藥費；支付自己和家人的喪葬費；支付自己和家人大學的學費及相關教育費用；支付購買自用住房的費用；避免自用住房被拍賣的費用；自用住房災後的維修費用，支付國稅局跟州稅局的稅和罰款。

建議你在從401k借錢前，比較不同借款的利率。有的人信用較好，如信用分數在720以上者，借錢機會較多，如房屋淨值信貸（home equity line of credit），他們不一定需要從401(k)帳戶借錢，而可以考慮從其他渠道借錢。信用分數在620以下者幾乎沒有從其他渠道借錢的機會，401(k)帳戶可能是較好的選擇。

來源：世界新聞網