換屋頂等房屋維修保養費用不菲。(Getty Images)
房貸APR顯示貸款真實成本。(Getty Images)
如果房屋處在水災多發地區,還要買水災險。(Getty Images)
房屋貸款是大部分人背負的最大一筆貸款,房屋也通常是人們會買的最大宗商品。為了做個開心屋主,保持長期財務健康,以下是六個應該避免的錯誤:
1、不要被房子拖窮。
從每個月收入裡拿出太多錢還房貸,這樣會大大削弱你在其他方面的消費能力,可能令你沒法換掉舊得不能再舊的車,存退休金,給孩子存大學費用,甚至給房子買家具。有人說,稅前收入不到28%的錢用來還房貸是合適的,如果你年收入7.5萬,頂多每月花1750元還貸。當然,住在不同社區、屬於不同消費習慣的族群,對這個數字比例也有不同看法。
2、不要忽視擁屋費用。
每年需要撥出房屋買價的1%至2%用於維護修繕,如果買價是25萬元,每年就要花2500至5000元用於購買熱水器、修繕暖氣等。有些年份花銷少一些,把多餘的錢存起來以備不時之需,比如要換屋頂的情況。房屋越舊、面積越大,這方面開銷就越多。另外,地稅也是每年都有的出項。如果你住在水災多發地區,貸方還會要求購買水災險。
3、不要隨便選貸款。
你是不是在買機票時也要看看哪家航空公司的票便宜?逛商店時會看商品宣傳單比較價格?既然如此,選房貸更應貨比三家。不過消費者財務保護局一份調研報告顯示,近半美國人在申請房貸前只認真地考慮過一家放貸機構或中介的條件。約有75%的美國人更是只向一家放貸機構填寫申請表。其實像interest.com、Bankrate.com等網站提供的房貸利息查詢工具(Mortgage Rates Today)使用起來很便利,可供初步篩選。
4、不要忽視年利率。
一些放貸方宣傳低利息,但通過高費用來補償。你應該比較不同貸方在貸款真實信息披露表(truth-in-lending disclosure forms)中提供的年利率(APR)。APR包含貸方費用,顯示的是貸款的真實成本。比如一個30年期、固定利息3.85%的10萬元貸款,貸方收取兩個點數、1%的貸款發放費用,以及1500元的其他結案費用,則相當於4.215%的年利率;而同樣30年期、固定利息4.05%的10萬元貸款,不收點數,收1%的貸款發放費用和800元的其他結案費用,年利率其實僅為4.199%。
5、不要付太少首付。
大部分貸方在你付20%的首付款時才給最好的利息,也不需要你買房貸保險—買這份保險的話,通常每月需多還100多元。一旦你同意買房貸保險,而且買的是私營的房貸保險,你通常需要花兩至七年來攢足房屋淨值、或把貸款餘額降低到足以取消它。
6、不要忽視信用報告。
通過annualcreditreport.com每年免費查一次三大信用機構給你打的信用報告,或通過Credit Karma和Quizzle這類信用監察公司可免費查看一家信用機構的信用報告。信用報告裡常常有錯誤,一定要仔細查看、及時糾錯,因為信用不好會讓貸款利息增高,甚至導致申貸被拒。最好在申請房貸前半年到一年查看信用報告,萬一報告有錯或信用不好,可有足夠時間來糾錯或改良。 每月使用不超過20%的信用卡額度,及時還清信用卡帳,都有助於提高信用分。記得,如果信用分低於平均水平,你只能申請聯邦政府擔保的低息FHA貸款,它的房貸保險費可是很貴的。
來源:worldjournal