降低房貸的十個方法

許多美國華人喜歡買房地產，但也面臨一個主要問題，就是一旦工作有變或者收入下降，如何償還房貸。下面本文介紹降低房貸的十個方法。

一、重新貸款：選擇重新貸款，把還款額和利率都降低，目前，貸款利率較低，因此重新貸款也是一個好的選擇，可以長期使用低息貸款。 當然，你需要收入和信用好才能重新貸款。

二、延長貸款期限：房貸的期限越長，每月的房貸償還額就越低。因此，把貸款期限拉長，每月償還的貸款額就會減少。假如你把15年或者30年貸款延長至40年，貸款償還額將下降很多。當然，把貸款期限拉長，利率會較高。

三、支付大額首付：你的首付所佔比例越高，你將來每月償還貸款額就越低。首付最好至少付到20%。假如你支付了20%的首付， 你不需要購買私人房貸保險。這也幫你省錢。而且，你支付的首付越高，你每月償還的貸款越少。

四、去掉私人房貸保險：首付低於房價的20%就要支付高額的房貸保險。這樣，你的購房費用就會增加幾萬元。不過，一旦你償還的房貸達到20%以上，你應該要去貸款公司取消你的房貸保險。貸款公司在取消前，會派評估師（appraiser）評估你的房子價格，看看你的償還額是否達到房價的20%。一旦取消了房貸保險，你的每月的費用就減少了。

五、爭取減少房屋稅：有貸款的房屋常有一個托管帳戶（escrow），房產稅每月從這個帳戶支付，資金來自你每月支付的房貸。房產稅根據各個縣的房價或地價的稅收政策來決定。當房價被高估時，房產稅也會提高。

作為屋主，若是覺得房價高估，你可以要求重新評估你的房產，先去縣裡填寫一個表格，要求舉行州評估委員會的聽證。一旦你的申訴獲准，你的房產稅就會隨著減少，你每月支付房屋費用就會減少。

六、支付額外本金：假如你希望你的房貸持續下降，你應該考慮每月支付超過基本的房貸。你支付的本金越多，你能越快付完房款。假如你能每月支付雙倍的貸款持續一年，你將能降低你的貸款本金，從而支付更少的利息。支付額外的貸款並不容易，若是你收入提高，或者獲得一筆禮金或獎金，你應該額外多付房貸。

七、選擇「先付利率貸款」：在你申請房貸時，有些貸款提供給你「先付利息貸款」（interest-only mortgage，簡稱I/O）。這種貸款分為兩個階段：在第一階段，你僅僅支付利息；到了第二階段，你支付本金加利息。

假如你的貸款是30年，前五年僅支付利息，你每月支付的貸款相當低。但是，在未來25年，你要支付很高的本金加利息。要知道，這種貸款是一種臨時降低貸款支付額的方法。這段時間過了，你必須支付高額貸款。

八、提前付完私人貸款保險：在房屋過戶後，你有一個選擇：若是不付20%的首付，你可以先支付私人貸款保險。你可以一次付完私人房貸保險。若是一次付完貸款保險，可以節省費用。

九、出租部分房屋：假如你有多餘的房間或者樓層，你可以分租，以節省費用。這方面華人做得比較好，我就不多說了。

十、聯邦貸款調整計劃：假如你經濟困難，需要降低貸款每月償還額，你也許符合聯邦貸款調整計劃（federal loan modification program）的條件，降低貸款償還額或延長期限。因此，有此需要者應請與貸款公司聯繫。（作者為註冊會計師及理財顧問）

來源：世界新聞網