美國買房前怎樣做有利於借貸?

申請房貸有許多省錢的方法，例如改善信用評分，增加首期付款，乃至雙週供等。另外，比較各家銀行提供的優惠，也是一個方法。但記住，四處比較房貸利率，會拖累FICO信用分數，愈是四處比較，信用分數愈會被拖累，可能到頭來房貸利率更高，不僅如此，甚至影響到房貸是否被批准。佛州一家房貸業者Planet Home Lending副總裁塞伯說，FICO信用分數每降一個點數，就可能讓您多花好幾千元，甚至讓房貸申請不過關。

究竟，每次探詢一家房貸機構的房貸利率會對FICO信用分數產生多少的影響呢？credit.com網站主管戴維樂說，通常每比價一次就會拖累信用分數二至七點，不過，每家房貸機構查看利率次數如何計算各有不同的模式，有些機構在15天、30天或45天內查詢多次利率也只算是查詢一次。

FICO.com資深消費信用專家史鮑夫表示，目前市面上約有50種不同版本的信用分數計算軟件；只可惜一般消費者沒辦法知道房貸機構採用哪一種版本、或者房貸機構所採用的模式是否較有利，也不曉得超過15天或45天后再查價會不會算是多重查價。

加州民意代表瓦特斯（Maxine Waters）一直致力推動一項有利於消費者的法案Fair Credit Reporting Improvement Act通過；若該法案通過，將有助於消費者爭取房貸機構將120天期間內多次查看房貸利率視同一次查詢。

對絕大多數的借貸機構而言，信用分數740分以上是爭取最佳房貸利率的最高階分數，下一階分數大約下降20，也就是720至739，如果740是A+，720就是A。傳統貸款的中等信用分數要求至少要620，如果低於該分數就不太可能藉到貸款；若是FHA貸款（FHA loans），所要求的分數可低至500多分。

史鮑夫建議大家在進行巨額消費前，每隔六個月到一年查看一次信用報告；他說，每個人每年都可向三大信用報告機構各取得一份免費報告，但其中不包括信用分數，可造訪網站www.annualcreditreport.com申請報告。

信用卡債往往會拖累信用分數、連帶影響舉借房貸；及時還清卡債有利於舉借房貸。加州居民賈卡柏先生曾因還清卡債而讓信用分數增加100分，重新貸款利率隨之下降，從4.5%降到3.5%，以貸款額75萬5000元推估，利率降一個百分點、每個月便省下455元。

為保護自己，您該只讓一個房貸業者與三大信用機構調閱您的信用分數；還沒選定借貸機構前先告知您的中間分數，必要時再送一份報告，最後再讓被選定的機構調閱信用報告。

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