房屋保險 美國如何索賠

對於人生中的最大投資房屋，購買它的保險可以說是必不可少的，如此一來，一旦房子發生事故，例如火災或其他不可預見的事故，可以得到適當的賠償。

最常見的五類索賠

一般房屋保險範圍包括火災、風災、盜竊、雹災等災害，範圍的大小主要取決於選擇的保險公司和覆蓋範圍。根據保險資訊協會（Insurance Information Institute）每年大約每15個房屋就有一個進行索賠，那麼最常見的索賠都有哪幾項呢？

1.風災和雹災

最常見的索賠類型，包括雹暴和風暴，如龍捲風和颶風等，這類災害通常包含在房屋保險範圍內，但可能必須單獨購買，這取決於房屋所在的地區。

如果居住在龍捲風走廊（Tornado Alley）或大西洋和墨西哥灣沿岸各州，房屋保險可能不包括這項。

2.水災和冰凍

全國大部分地區冬季氣溫較低，如果防凍處理不當，水管時常發生爆裂和/或漏水。好消息是，這一類水害，以及暴雨、冰凍等災害，通常涵蓋在房屋保險範圍內。

那麼如果預防這類事故發生呢？檢查管道，以確保沒有任何泄漏。注意管道在冬季的保溫，水龍頭和淋浴噴頭偶爾通溫水以防止結冰，進而引起水管爆裂。

3.其他財產損壞

保險資訊協會表示，這一類別包括蓄意和惡意的損壞。如：

戶外燈或窗戶被打破，花園被毀壞，樹木或灌木被砍伐，門鎖改換，住房被噴漆污損等，標準的房屋保險都覆蓋以上這些情況。

4.盜竊

想像一下，下班回到家，發現家中洗劫一空，平板電視、筆記型電腦、首飾都不見了蹤影是怎樣一種心情。

聯邦調查局的調查顯示，2010年全美發生2,159,878起入室盜竊案，其中74％為住宅被盜。為防患于未然，最好慎重考慮以下建議：

*安裝家庭安全系統，並確保它正常工作，這對竊賊是一個最大的威懾。

*出門旅行最好通知警方或可依賴的鄰居。如果時間很長，警方巡視時會特別留意，以確保沒有任何可疑之處。鄰居們也可照看房子並幫助接收郵件及報紙，以避免它們堆積如山引起竊賊的注意。

*不要在屋外藏備用鑰匙。無論多麼隱秘的藏身之處，小偷都可以找到它，並打開房門。把備用鑰匙交給朋友看管吧。

*門窗一定要關好。出門時，仔細檢查所有的門窗是否鎖住，這樣竊賊即使進入也不會那麼輕鬆。

5.火災和雷擊

儘管這類索賠並不常見，但它們是索賠價格最高的。2009年至2013年間，平均火災和雷擊的索賠額為37,153元，是人身傷害和財產損失17,687元兩倍，也比風災和冰雹的29,412元高了不少。

無論是廚房中食用油引發的火災，或是雷擊造成的電路不正常，都可以通過保險公司對造成的損壞進行修復。 

如何索賠

雖然購買了房屋保險，但美國多數屋主並未注意房屋保險的詳細規定，也不清楚房險理賠範圍。近半數屋主不清楚房險內容和細節，往往在意外發生，房屋損毀時，花錢修屋卻爭取不到賠償。那麼房屋需要理賠時如何去做呢？

第一步：提交證明

屋主在房屋損失發生之後的60天內一定要申報，並填寫"損失證明"交保險公司。在該表格中應該詳列各種損失項目（物品），並註明其價值。表格中每一種物品各列為一項，但各種物價則要分開。最好能按房間分別申報損失，以便保險公司審核。

第二步：折算價格

所有財產損失都要折價（購買重置成本保險的除外）。各物品的折舊率不同，電器每年的折舊率為10％，硬式家庭每年折舊5％，軟式傢具每年折舊10％，工具每年折舊5％，衣服每年折舊5％，窗簾每年折舊20％，照相機每年折舊5％，古董丶銀器丶珠寶則不折舊。投保人應儘量提供原收據或複印的收據，作為核定損失的依據。很多美國人平時就將房屋內所有物品列出一份清單，並和購買時的收據一起收入在防火保險櫃中寄存在銀行的保險箱中，申請理賠時可派用場。如缺少損失物品的原收據，則手續相對複雜，有的需採用具結書等辦法。

第三步：權益保護

如保險公司經營作風惡劣，不按法規及合約規定理賠，投保人應將整個事件的緣由記下來，保存好與保險公司溝通的信件副本，以便找律師控告保險公司。

房屋保險索賠的時限如下：

*在事件發生60天之內向保險公司送交"損失證明表"。
*在保險公司發出估價通知之後20天之內選好估價員。
*如果對保險公司的理賠有異議，必須在損失發生之後的12個月內提出訴訟。
*空置的建築物在損失發生時投保時間未滿60天的，保險公司將不予理賠。

來源：僑報網