8月1日起美國新房貸法案將生效2個關鍵變化解讀

此時，地契公司，地產經紀人和律師都努力在截止日前做好各種準備，而房屋買家更像赴晚宴的客人，等待一道道大餐適時上桌，卻注意不到廚房裡的混亂

由消費者金融保護局（Consumer Financial Protection Bureau，CFPB）制定的法令主要有兩個關鍵變化：

1、交易的財務細節將更加淺白；

2、這些文件將在簽約3天前呈交給買主，而不是在簽約那一刻，這樣買主可以有時間諮詢和研究了。

這個變化源於2008年的次貸危機（subprime mortgage meltdown），當時很多買主並沒有註意到貸款文件上的浮動利率事項，當利率驟然上漲時，他們付不起月供，被迫法拍（foreclosure ）房屋。

新法令針對今年8月1日起申請的房貸。要求提供兩張表，一張是"貸款估計"（Loan estimate），給買主列出估計值，包括月供，交易費用（closing fee），簽約時需繳納的現金數等；另一張是"簽約披露表"（Closing Disclosure form），這個表會在簽約3天前提交給買主。

新法令規定，這兩張表上的數字要很接近，如果差距超過一個範圍，將會有罰款；而在過去沒有這個要求。新法令是為了避免買主遇到非常中意的房產，因為太想買下它而沒有註意到有時成交時的費用會比預期高很多。

在過去，房貸文件上都是編號條目和對應的數目，買主得需要專業人士才能理解。新法令下，文件條目是更直觀的文字，以及更明確地列出每月需付多少錢，利率浮動後月供將是多少等。

新法令下，最後一分鐘的改變將更加困難。現行法律下，具體財務數字可以在成交那一天再計算：如買主突然想保留屋裡的吊燈，實木傢俱等貴重物件；或賣方銀行重新計算地產稅估計等。

但如果文件在3天前就遞給買主的話，真正成交那一天就沒有太多修改的餘地了。當然有些改動是不可避免的，CFPB詳細列出哪些改動可以自動獲得3天順延，哪些則不可以。

來源：TheHouseClub