十道考題 幫你挑選房貸銀行

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選擇房貸機構的決定會影響屋主其後的幾十年，因此借款者應該根據自身需求，多方比對，謹慎選擇。在和潛在貸款方進行溝通時，不要羞於開口提問。金融網站Bankrates為借款人擬出以下十個向房貸機構提出的問題，幫助他們更準確的作出理性決定。

問題一：房貸利率是多少？

相信購房人在此之前已經對貸款利率有了些許概念，對固定利率、浮動利率和混合型利率這樣的術語也有所了解。為了更有效的對比各機構利率，應該詢問的是年固定利率（APR），這一利率通常高於機構報價。

問題二：折扣點數（discount points）和初始點數（origination points）是多少？

折扣點數是為了降低利率而設，而初始點數為加到貸款裡的其他費用。這些點數因人而異，應事先搞清楚，避免貸款手續進行到一半發現額外的支出。

問題三：交易費用（Closing Costs）是多少？

交易費用是買房過程中的手續費用，包括律師費、房產證保險、房屋檢查費、貸款初始費用、登記費等。這些費用越早了解越好。貸款方必須在借款人提出貸款申請的三日內為你出具書面的手續費用估算清單。

問題四：鎖定利率的費用是多少？

為了預防在交易過程中利率發生變化，借款人可以要求貸款機構鎖定利率。鎖定期一般在15至90天，鎖定期越長費用也越高。

問題五：提前還貸是否需要支付違約金？

搞清楚一旦提前還貸會遇到的風險和限制。有些貸款機構對接受提前還貸違約金條款的借款人給予低利率的優惠。

問題六：最低首付款是多少？

首付金額決定了貸款利率和其他條款。了解最低的首付款是多少（通常在3%至20%），可以在此基礎上以提高首付為槓桿改進房貸條款。

問題七：這一貸款的資格指引（qualifying guidelines）是什麼？

資格指引與貸款申請人的收入、職業、財產、債務和信用記錄相關。初次申請者、退伍軍人貸款和政府資助項目的申請人通常在這一條件上較普通申請人要寬鬆許多。

問題八：我還需要提供什麼文件？

多數貸款機構會要求申請人提供收入證明、資產證明。如果你的信用記錄優秀，可能會得到銀行「免文件證明」的特別待遇，但也可能因此被要求提高首付額度。

問題九：貸款申請審批需要多久？

這一問題的答案因時而異。貸款業興旺的時候，擺在貸款審批人案頭的申請可能會令其應接不暇，同樣各個環節的承辦人都在超負荷工作，實際核批過程可能會需要兩個月或更多。請貸款機構為你預估這一時長，才能確定鎖定利率的最後期限。

問題十：哪些情況會延遲申請的審批？

如果你提供的文件和信息齊全，審批的時間可能會與預期相符。一旦貸款審批人發現信用記錄存在問題，這一過程就會被延長。如果這一期間你的相關個人信息發生改變，例如就職機構、收入或婚姻狀況，應該及時通知貸款機構，以便確保你的審批流程不受影響。