買房租房 信用紀錄扮要角

在美國，不僅買房申請抵押(mortgage)貸款時要查看信用紀錄，就是租房一般也會要查看個人的信用情況，所以信用紀錄非常重要。由於消費習性的差異，許多新移民的華人朋友一不小心就會留下不良信用紀錄。在美國有嚴格的信用紀錄和審核制度，一旦有了不良紀錄，將會面臨很大困境。可能無法順利申請信用卡，甚至對生活和就業都會造成嚴重負面影響。

信用紀錄是銀行用來評估是否發信用卡給你，能不能貸款給你購買房子，同時在生活上也會被保險公司用來審核並決定車子保費的多寡，還有房屋險保費要收多少；在任何地區想要租屋，房東或公寓管理公司也會查看個人信用紀錄，再決定可不可以把房子租給你；買車時，車商貸款也會查，看看要給多高的車貸利息。

在美國生活，信用分數(Credit Score)和信用紀錄報告(Credit Report)很重要，一般美國人的平均信用分數在680-700左右。申請房貸時，分數最好在680以上，愈高可以拿到愈低的利息。在美國個人信用紀錄和信用評分已成為衡量個人信用的唯一標準，不僅金融機構使用，而且很多商業企業、僱傭單位也使用。除了金融機構銀行外，一般較有規模的公司人資單位、法院等也會把相關個人在就業、訴訟方面的信息統統提交給信用局，而信用局是獨立的第三方公司，美國目前有三大信用局：TransUnion、Equifax和Experian，他們的作用是向銀行收集個人的信用紀錄，並且向銀行提供申請人借貸人的信用報告。

信用分數也稱為FICO score，FICO是Fair Isaac Company的簡稱，FICO信用分是由美國國人消費信用評估公司開發的個人信用評級法，目前在社會廣泛被使用。1950年代一位工程師Bill Fair和數學家Earl Isaac發明這套信用分的統計模型。他們根據人們的消費項目，找到這些項目與他們信用之間的關係，然後把其數量化，用數字表現人們的信用。信用分數有以下分類：低於630分，信用不良(bad credit)；630至689分是一般信用(fair credit)；690至719分，是良好信用(good credit)；而720至850分是特優信用（excellent）。

評分系統有五個主要影響因素：個人的信用償還歷史、信用帳戶數、信用使用年限、正在使用的信用類型、新開立的信用帳戶。

以下更詳細分類說明：

35%個人的信用償還歷史：也就是付款歷史，包括所有簽約付款的帳號，例如Bestbuy分期卡或是連鎖名店的信用卡都會列入，公開資料或是欠款等等，針對拖欠款項的帳戶有那些，過期時間多久、距前次欠款多久等…。

30%信用帳戶數：也就是借貸金額，個人名下共有幾個帳戶有欠款，有那些帳戶還有餘額未付清。

15%信用使用年限：信用歷史有多長時間，帳戶開戶時間長短，信用歷史愈長，分數會愈高。

10%使用的信用種類：個人總共有多少個帳號和種類(包括房屋貸款、汽車分期付款、信用卡等等)：帳戶種類多會有較高分數。

10%新申請的信用：最近開了多少新帳戶，及新帳戶和所有帳戶的比例。因為根據近期內頻繁申請新帳戶，信用調查次數多，可得知其信用不佳的情形。

有了以上的認知，接下來就是信用的累積，良好信用紀錄將會帶給你更優質而方便的美國生活。信用累積的方法就是保持良好互動，消費和還款每月按時依約繳款，以時間累積信用積分就會增加。

針對剛到美國拿到社安卡的朋友，一般申請信用卡是不會通過的，因為完全沒有信用紀錄所以銀行也不願發卡。有些人是先以申請全美連鎖店的信用卡先做基礎，例如Wal-mart信用卡或是Target信用卡等累積消費和償還以建立信用紀錄。另外也可以先找一個Credit Union信用合作社，申請個人小額貸款，然後分幾個月按時還錢，也是建立信用分數的捷徑。

信用卡申請要評估自己的用途和財務規畫，所以信用卡不要申請太多而不用，這樣對於信用紀錄完全沒有幫助，因為沒有信用活動的紀錄。而且還要擔心自己個資的安全。另外，保持低額消費，把每個月的刷卡都付清，千萬別只付最低還款，這樣信用分數就會慢慢提高了。

除了信用卡外，如果有好的貸款紀錄，信用也會提高。例如汽車貸款，雖然現金買車可省利息，但是也可以利用申請貸款方式累積信用，選擇半年或一年內付清，也能幫助提高信用分數。

在美國要擁有自己的房產除了必須有一份較穩定的職業和穩定的經濟收入或擁有易於變現的資產外，如何減輕自己所承擔的經濟壓力，取得更好的優惠利率和增大貸款可性，增加貸款額度。良好的信用紀錄可使你獲得優惠的金融服務，銀行在貸款規模、期限和利率會有更佳的靈活性和優待。

來源：worldjournal