從伯南克申請遭拒看美國房貸

作為前美聯儲主席，至今仍在美國經濟中具有重要影響力的伯南克最近碰上了件令他頭痛的事情。他在向銀行申請為房屋貸款時被銀行給拒絕了。

為什麼伯南克要申請貸款

據華爾街見聞報導，按理說，伯南克寫書、演講收入頗高，這位前美聯儲主席為什麼還要申請抵押貸款？

事實上，最富有的美國人完全有能力全款付清房款，但抵押貸款有兩大好處讓不少富人選擇貸款買房：

1. 低利率，這意味著投資回報率可以輕鬆高於貸款利率。

2. 由於利息費用可以抵稅，稅收可以抵消近一半的利息費用。

據房地美，本週15年貸款利率為3.36%。美國聯邦稅和華盛頓特區稅率分別為39.6%和8.95%。利息稅收減免進一步減少了伯南克的實際借貸成本。

為什麼伯南克被拒

伯南克是剛剛離開在美國聯邦政府的穩定工作，而現在，他儘管潛在收入可能很高，但卻是不規律的。所以當美國的抵押貸款計算已經擯棄老式服務、進入自動化的年代，就連伯南克也是一個被拒絕的申請者。

對此，伯南克只能苦笑著說：目前發放貸款的機構，在信用要求上有些緊過頭了。

如何申請房款

在申請貸款時，基本上需要提交以下各種文件：

1 信用報告。通常貸款機構會在申請人同意的情況下，直接從三大信用調查公司獲取申請者的信用報告，如果沒有信用報告，通常就不能申請房貸。因此，移民到美國的人，優先要做的事情之一就是趕緊建立自己的信用，最好的方法是申請信用卡，無論用還是不用，有了信用卡就有了信用記錄。

2 年度工資表（即W-2表格）。貸款機構一般需要申請者提供兩年以上的年度工資表，這樣可以知道兩年內申請者的工資收入情況，這個工資表是雇主提供給僱員報稅時用的。

3 報稅表。貸款機構一般需要申請者提供兩年的報稅表，從報稅表中，可以更加詳細了解過去兩年中申請者家庭的經濟情況，包括家庭人口、工資、 投資、福利收入以及退休帳戶存款等。多數情況下，貸款機構會要求申請者填交一個國稅局的4506-T表，這個表授權貸款機構直接從國稅局獲得申請者的報稅表，免得申請者寄表麻煩。

4 銀行帳戶。貸款機構一般會要求申請者提供至少一個銀行帳戶的月度帳戶報告（bank statement），以此了解申請者的存款情況。

除了上述基本文件外，還會有其它各種補充文件的要求，比如僱傭證明、房屋租金收入證明、合法居住證明等。特別需要指出的是，華人中比較流行子女買房時，父母往往會給子女一些錢來作為頭款的一部分或全部，在這種情況下，貸款機構就需要申請者出示"禮物證明"來證明這些現金是禮物而非借款，因為如果是藉款的話，就牽涉到貸款機構的貸款額度以及申請者的還款能力了。

2010年國會通過"華爾街改革與消費者保護法案"，希望防止房貸弊端再度引發金融危機。在新法規定下，收入證明是申請房貸的關鍵。抵押房產的價值、借款人在銀行的資產、自雇主的財務報表是否有盈餘、信用分數高低等雖然也很重要，但證明收入能償付房貸才是唯一關鍵。

來源:僑報網