房貸新規 保護貸款人

為保護消費者免於不良貸款的危害，並整頓貸款機構不負責、貸款浮濫的作風，消費者金融保護局 (Consumer Financial Protection Bureau，CFPB)新制訂的貸款準則，使消費者能得到更友善、安全和負責任的貸款服務，以及更完善的保護。這項準則於2014年1月10日期生效。

新準則主要的目的是預防不負責、不計後果的貸款，以及其他草率的貸款承作行為。因為貸款機構過去不負責的貸款作業，造成近年房市泡沫化和數百萬美國人失去房屋，因此，歐巴馬政府下定決心，責成CFPB整頓濫貸歪風。

新準則有四項要點：

●更負責的貸款承作要求：貸款機構在決定放款前，必須計算借款人或借款機構的的償債能力。貸款機構必須考量的因素包括借款人的收入、債務、資產和信用紀錄，並根據這些因素考慮的長期償債能力。貸款機構提供的貸款，其初期利率 (teaser rates)可能較低，因此，貸款機構必須考慮在過了「初期」之後，借款人的「長期」償債能力。

●合格房貸的相關規定：確保借款人安全「合格房貸 (Qualified mortgage)」的目的是確保借錢的屋主有能力償還貸款。合格房貸的年利率 (APR)，必須在年度優惠利率的1.5 個百分點之內。還款期不能超過30年，點數和費用不能超過房貸欠款的3%，不能有負攤還 (negative amortization)或純利息還款。如果10萬元借款的點數和費用超過3%，就不能是合格房貸。

●保護借款人不受貸款仲介人操控：新準則禁止貸款仲介人為了較高的佣金而促成借款人借貸成本較高的貸款。

新的貸款服務規則在新準則之下，貸款機構必須遵守一些新的貸款服務規則以保護借款人的權益。政府根據此規則的精神，規定配套措施。這些新貸款服務規則如下：

●以書面將收款訊息通知借款人，「書面貸款帳單 (written mortgage statement)」應包括的訊息包括欠款額、本金部分的償還額、月付款償還利息的金額、上次帳單之後的付款額、貸款機構的聯絡方式、遲付款的相關規定。

●收到借款人的還款後，當天入帳。

●不要求借款人購買不需要的保險，或借款人需要的保險「不摻水」。

●迅速處理投訴案，並與借款人充分分享資訊。

●對於償還月付款有困難的借款人，在開始 (或繼續)法拍程序之前，給予補救的機會。

對於CFPB加強管控貸款機構的不負責或「掠奪式」貸款作業，附屬於「消費者報告」的消費者聯盟 (Consumers Union)維權組織表示肯定。CFPB最重要的任務之一，就是「終結」不負責的浮濫性和壓榨性貸款，並確保消費者獲得的貸款條件都公平和合理。 

資料來源：worldjournal