合格房貸 明年有新標準

由於明年初房貸業將有重大改變，很多消費者需要評估購屋計畫。從明年1月10日起，消費者財務保護局(Consumer Financial Protection Bureau)將改變對合格房貸(qualified mortgage)的定義，而很多消費者可能不符合新規定。

合格房貸是符合新標準的貸款，這些新標準旨在確保借錢的屋主有能力償還貸款。合格房貸的年利率(APR)，必須在年度優惠利率的1.5個百分點之內。還款期不能超過30年，點數和費用不能超過房貸欠款的3%，不能有負攤還(negative amortization)或純利息還款。

雖然新規定不受消費者控制，但是準備明年購屋者可以做以下三件事：

一、提出問題： 有意購屋者若不了解新規，應儘量提問。首次買房的人可能不熟悉房貸的很多名詞，例如放貸業者要求你降低債務對收入的比率(debt-to-income ratio)，這個比率是指你有多少收入用來支付學生貸款、討債帳戶、賠償和其他債務。你知道點數是什麼嗎？一個點是貸款的預付利息，等於貸款的1%。如果借錢民眾希望利率更低，就可支付點數來降低利率。

應多打聽各家銀行提供的房貸，消費者可把打聽房貸資訊集中在幾周內進行，以減輕對信用分數的影響。查詢信用是影響信用分數的一大因素，太多查詢有害信用。短時間內進行的多次查詢算是一次，如此可讓消費者找到最划算的房貸，同時不影響信用分數。

二、處理債務： 儘可能減少債務，特別是有意購屋者。根據新房貸的新規定，屋主的債務對收入比率必須是43%或更低，這裡的債務不止是現有的債務，還包括未來的房貸還款、贍養費或學生貸款。若打算一、兩年內買房子，現在開始管理債務一定有幫助。

三、開始辦手續：新的房貸規定需要申請者提供很多文件，申請者應向放貸銀行問清楚，同時為了回答銀行的問題，消費者也應了解自己的信用狀況。消費者每年可向三大信用局要一份免費信用報告，開始購屋過程前先深入了解該報告。 

資料來源：worldjournal